数字金融实践：沿五大发展路径，打造“数字招行”

新华社中国经济信息社 2024年1月3日 作者：石怡凡张威 电话：15031211268 邮箱：shiyifan@xinhua.org 数字金融实践：沿五大发展路径，打造“数字招行” 编辑：张骐审核：杜少军 官方网站：www.cnfin.com客服热线：400-6123115 近年来，招商银行以打造“最强金融科技银行”为目标，提出沿着线上化、数据化、智能化、平台化和生态化的发展路径，打造“数字招行”，推动组织架构敏捷性改革，全面推进数字化转型。招商银行不断加大金融科技资源投入，其资源投入规模在股份制银行中遥遥领先，内部数字金融科技体系不断健全，在2022年实现全面上云，进一步支撑银行业务体系创新。在业务层面，招商银行打造“人+数字化”服务模式，在零售、对公、风险管理等方面，以智能化赋能运营效率的提升，不断优化用户体验。 目录 一、发展战略：沿五大发展路径打造“数字招行”3 二、组织保障：形成“两委员会、一办公室、一部、六中心”架构4 三、资源投入：投入规模在股份制银行中遥遥领先6 四、科技建设：业内率先实现全面上云8 五、业务经营：“人+数字化”服务模式优化用户体验9 图表目录 图表1：招商银行发展战略演进3 图表2：招商银行公司治理架构4 图表3：招商银行组织架构5 图表4：招商银行金融科技投入持续增长7 图表5：上市股份制银行科技投入和科技人员数量7 数字金融实践：沿五大发展路径，打造“数字招行” 近年来，招商银行以打造“最强金融科技银行”为目标，提出沿着线上化、数据化、智能化、平台化和生态化的发展路径，打造“数字招行”，推动组织架构敏捷性改革，全面推进数字化转型。 一、发展战略：沿五大发展路径打造“数字招行” 招商银行数字化转型始于2014年，其提出了建立“轻型银行”的数字化转型战略方向和“一体两翼”的战略定位，深度布局互联网。所谓一体两翼战略，即零售金融为“一体”，公司金融和同业金融为“两翼”。2017年，招商银行提出打造“金融科技银行”，明确将金融科技变革作为未来三到五年工作的重中之重，通过对标金融科技企业，在理念和方法上作出根本性转变，推动自身经营模式的转型，实现向“金融科技银行”的转型。 2018年开始，招商银行进入到了数字化转型的第二阶段，也是全面开启数字化转型的阶段。2018年，招商银行提出了向“App时代”和零售金融3.0转型，并以MAU作为引领零售金融转型的北极星指标。2019年，招商银行开启探索“客户+科技”的3.0经营模式，将持续加大金融科技投入写入章程，成为第一家将金融科技投入比例写入章程的商业银行。 2021年，招商银行正式提出了打造“大财富管理的业务模式+数字化的运营模式+开放融合的组织模式”的招商银行3.0模式，围绕“十四五”战略规划，以打造“最强金融科技银行”为目标，践行开放与融合，着力建设招行3.0模式下行业领先的信息系统，全面支持业务向3.0模式转型，强化金融科技的核心竞争力，这也标志着招商银行数字化转型进入第三阶段。 2022年，招商银行在数字金融建设方向持续发力，其数字金融战略坚持“以客户为中心，为客户创造价值”的服务理念，围绕“线上化、数据化、智能化、平台化、生态化”的发展路径，推动全行金融基础设施与能力体系、客户与渠道、业务与产品、管理与决策的数字化重塑，打造“数字招行”，全面推进数字化转型，借助智能技术进一步提升“人+数字化”服务水平。同时，招商银行还提出要巩固零售金融主体地位，加大“财富管理、金融科技、风险管理”三大核心能力建设，打造可持续发展能力。 目前，招商银行线上化、数据化基本完成，下一阶段计划在AI、大数据等智能化领域持续发力，加大科技创新力度。 图表1：招商银行发展战略演进 时间 发展战略 2014年 招商银行提出了“轻型银行”的数字化转型战略方向和“一体两翼”的战略定位，深度布局互联网。 2015年 招商银行提出移动优先策略，作为互联网金融转型的具体措施。 2017年 招商银行提出打造“金融科技银行”，明确将金融科技变革作为未来三到五年工作的重中之重。 2018年 招商银行全面开启数字化转型，提出了向“App时代”和零售金融3.0转型，并以MAU作为引领零售金融转型的北极星指标。 2019年 招商银行开启探索“客户+科技”的3.0经营模式，将持续加大金融科技投入写入章程。 2021年 招商银行正式提出了打造“大财富管理的业务模式+数字化的运营模式+开放融合的组织模式”的招商银行3.0模式。 2022年 围绕“线上化、数据化、智能化、平台化、生态化”的发展路径，打造“数字招行”。 来源：公司财报，新华财经 二、组织保障：形成“两委员会、一办公室、一部、六中心”架构 为更好的推进数字化工作进程，加强数字金融顶层设计，招商银行设立了金融科技委员会和信息技术管理委员会，并在总行层面成立了“金融科技办公室”，由总行战略规划与执行部更名改组而成，负责全行金融科技的统筹管理与推动。最终在数字金融组织架构方面形成了“两委员会、一办公室、一部、六中心”的基本布局。其中，“一部”指信息技术部，“六中心”包括零售应用研发中心、批发应用研发中心、基础设施研发中心、数据资产与平台研发中心、测试中心、云数据中心。组织架构的调整，强化了招商银行“中台”职能，同时按业务类型、服务客群重新配置研发团队，确保研发资源能实时响应并最大化贴合业务逻辑，让技术、业务、产品可以最大化地衔接。 2022年，招商银行深圳平湖数据中心二期投产，形成了以深圳、上海两地三数据中心和深圳、杭州、成都三地软件中心的布局，为招商银行数字金融建设形成了数据底座支撑。此外，分支行层面，招商银行强化赋能分行数字化转型，目前招商永隆银行赋能规划一期全面落地，在服务渠道、客户经营、运营作业、风险管理、经营管理、大数据及软件工程管理等多个领域取得明显成效，并形成平台共享、应用协同共建的可持续赋能局面，支持了分行业务创新发展和个性化经营。 图表2：招商银行公司治理架构 来源：公司财报，新华财经 图表3：招商银行组织架构 来源：公司财报，新华财经 三、资源投入：投入规模在股份制银行中遥遥领先 招商银行以打造“最强金融科技银行”为目标，近年来不断扩大对于金融科技的资源投入，目前资金和人才投入方面在股份制银行中遥遥领先。 根据年报显示，2022年，招商银行金融科技投入141.68亿元，同比增长6.60%，是公司营业收入的4.51%，是股份制银行中唯一超过100亿元的银行，且投入规模超过了邮储银行和交通银行两大国有银行，投入规模在行业内仅次于工建中农四大国有银行。同时，招商银行金融科技投入占比也在行业内位居前列，在十大股份制银行和六大国有银行中仅次于渤海银行和交通银行。 图表4：招商银行金融科技投入持续增长 来源：公司财报，新华财经 招商银行十分重视金融科技人才队伍的建设。根据2022年年报显示，招商银行研发人员达10846人，较上年末增长8.00%，占员工总数的9.60%，金融科技人才队伍规模在股份制银行中位居首位，是股份制银行中唯一一家科技人员数量超过万人的银行，仅次于工行、建行和中行，其金融科技人才占比在股份制银行中也居于前列。此外，招商银行科技人才队伍整体学历较高，硕士及以上有4987人，大学本科5739人，大专及以下120人，硕士及以上学历占人才队伍的45.98%；人才队伍年龄结构也偏向年轻化，30岁及以下的科技人员为6379人，占比达58.81%，30-40岁（不含30岁，含40岁）的科技人员有3665人，占比达33.79%，90后成为了招商银行科技建设的主力军。 为进一步加强金融科技人才的培养体系建设，招商银行将金融科技投入、市场化选人用人机制和薪酬激励机制纳入公司章程，建立了多层次、专业化、数字化的人才培养体系，采用线上、线下相结合的多元化培训方式，不断强化金融科技人才专业素养和数字思维。招商银行还设立了“金融科技创新基金”，鼓励支持全行人员积极参与金融创新实践。 图表5：上市股份制银行科技投入和科技人员数量 金融科技投入规模（亿元） 金融科技投入规模同比增速 金融科技投入占营业收入比重 2020 2021 2022 2020 2021 2022 2020 2021 2022 招商银行 119.12 132.91 141.68 27.25% 11.58% 6.60% 4.10% 4.37% 4.51% 兴业银行 48.62 63.64 82.51 36.00% 30.89% 29.65% 2.39% 2.88% 3.71% 浦发银行 57.15 67.06 70.07 38.71% 17.34% 4.49% 2.91% 3.51% 3.71% 中信银行 69.26 75.37 87.49 24.00% 8.82% 16.08% 3.56% 3.68% 4.14% 光大银行 51.50 57.86 61.27 51.29% 12.35% 5.89% 3.61% 3.79% 4.04% 华夏银行 29.20 33.19 38.63 9.93% 13.66% 16.39% 3.06% 3.46% 4.12% 民生银行 37.02 45.97 47.07 - 21.75% 22.48% 2.10% 2.83% 3.57% 平安银行 72.10 73.83 69.29 33.90% 2.40% -6.15% 4.70% 4.36% 3.85% 浙商银行 - - - - - - - - - 渤海银行 5.60 9.45 12.6 - 68.75% 33.33% 1.72% 3.20% 4.76% 科技人员数量（人） 科技人员数量同比增速 科技人员人数占总员工比重 2020 2021 2022 2020 2021 2022 2020 2021 2022 招商银行 8882 10043 10846 173.00% 13.07% 8.00% 9.77% 9.69% 9.60% 兴业银行 2331 3303 6699 22.04% 41.70% 102.82% 4.82% 6.45% 11.87% 浦发银行 5859 6428 6477 50.31% 9.71% 0.30% 9.92% 10.64% 10.47% 中信银行 4190 4286 4762 31.68% 2.29% 11.11% 7.60% 7.73% 8.40% 光大银行 1965 2361 3212 27.43% 20.15% 36.04% 4.24% 5.11% 6.75% 华夏银行 - - - - - - - - 民生银行 2625 3062 4053 - 16.65% 32.36% 4.43% 5.08% 6.47% 平安银行 8500 9000 - 12.50% 5.88% - 22.31% 22.32% - 浙商银行 1800 - 1615 - - 10.90% 11.25% - 9.60% 渤海银行 - 709 1271 - 75.00% 79.27% - 7.32% 9.57% 来源：公司财报，新华财经 四、科技建设：业内率先实现全面上云 2022年，招商银行圆满完成了历时三年的上云工程，使得招商银行成为在大中型银行中率先实现全面上云的银行。招商银行云开放、共享的模式，打破了传统主机架构下系统与系统之间的壁垒，以“微服务”全面重构业务系统，让新业务、新想法快速组装，快速验证，迭代改进。同时，招商银行进一步深化数据中台和技术中台建设，降低应用开发与数据使用的门槛，让科技变成本公司员工的底层能力，不断优化用数环境，持续提升用数体验，加快推动技术开放共享，搭建低代码开发体系，提升研发效能，从而快速响应业务需求。自此，招商银行初步构建了“一朵云+两个中台（数据中台和技术中台）”的金融科技新基建，加固了招商银行数字化转型的底盘，为创新驱动注入了强大动力。 2023年，招商银行聚焦提升大模型的建设能力，加快新技术应用推广，提升GPT类自然语言处理大模型的建设能力，并重点发掘其在全流程财