为企业开放 ： 为企业和中小型企业 （ SME ） 开放银行

ATemenos白皮书 每个人的Banking平台 营业范围: 开放银行公司和 小型/中型 企业（SMEs） Contents 1.TheCorporateandBusinessBankingContext03 2.中小型企业-夹在零售和企业之间？05 3.BenefitsofOpenBankingforBusiness06 4.银行vs金融科技——谁赢了？07 5.Conclusion09 2 企业和商业银行环境 开放式银行业务的成功取决于交付给最终客户的有形商业价值，无论他们是零售消费者或中小型企业(SME)或大型企业。开放式银行是零售业首次采用的 银行，但在企业和中小企业银行领域也有巨大的潜力，在这些领域，引人注目的用例正在出现基于通过使用开放API在银行和第三方之间有效和安全地共享银行数据 而不是主机到主机连接或SWIFT网关。 企业银行业务中产品、流程和交易的固有复杂性与零售相比，数字化水平相对较低。公司财务主管 和financestaff经常抱怨他们的银行关系-多个在线不同产品线的门户，如贷款与现金管理， 调节，缺乏及时、准确和相关的数据，缺乏行业或业务服务中的上下文。今天的企业用户是千禧一代，他们希望与他们在日常生活中从公司银行关系中获得的经验相同。公司财务主管还希望将简单的整体体验嵌入到他们的 业务流程和价值链。 企业银行家自己也意识到了这些挑战。在我们的全球TemenosValue 对135家银行的基准调查，在 企业子垂直略低于零售(66%对78%)。然而，90%的公司银行家也希望为他们的公司提供上下文用户体验 和个性化产品，并认识到实现这一目标的分析的重要性。 开放的银行数据显然可以促进分析，在这个人工智能时代，我们都是 experiencing,dataisgold.Openbankingisthemeansforbankstoaccessnon-fifinancial 以及外部fi财务数据，以构建和交付令人信服的价值主张 Theirbusinessclients.Thus,thereisastructuralneedforcorporatebankstoaccessopen 银行数据。 3 企业和商业银行环境 与零售银行不同，挑战者， fintechs和平台巨头正在给予现任银行为他们的钱、竞争和 脱媒水平要低得多 公司银行业务。这是由于无法 fintechs为复杂的、个性化的和大型企业基于关系的需求 或aff或所需的大型资产负债表。 因此，银行处于领先地位，可以提高他们的gameinthecorporatespace.TheuseofOpen银行API是一个重要的技术杠杆 帮助他们利用这个机会。 TheTemenosComposable开放平台Banking是一个核心的银行平台，不仅提供所需的外部API 根据监管和行业开放银行 不同市场中的标准ff我们的银行客户在中操作，但也允许他们适应他们的API迅速改变开放银行 和其他法规要求。开发人员具有高级API文档的门户和易用性以及预集成到生态- 第三方技术提供商的系统是一个开放银行的先决条件。 4 数字和开放银行都是关于民主化的中小企业希望获得与零售同等的体验，与企业同等的产品。 在行业中-关于扩大对 服务不足的细分市场，如中小企业，似乎有穿过零售和企业之间的裂缝 因为历史上银行不考虑这一部分 有足够的吸引力或Profi表-信用风险和成本服务被认为太高了。 他们最受益于开放银行，因为它允许他们访问以前只提供给更大、更好的银行产品和服务-资源丰富的企业组织。 创新型中小企业用例的出现往往是由非传统参与者推动的谁开始占领市场份额。英国挑战者Revolut拥有 推出多币种账户、费用管理和会计 面向全球500,000家中小企业客户的软件集成。Ǫuickbooks，会计软件公司，经营支票账户，借记卡 和AI驱动的cashflowplanner，用于完全的现金flow管理一个地方，与绿点银行合作。 在大多数国家，国家监管机构正在建立框架，建立 条款和标准。他们有一个明确的当务之急——促进竞争和创新，加速传统保守派的数字化转型 部门，但最重要的是，从ESG的角度来看，确保fi财务包容性和可及性。中小企业占企业的90%，超过50% 根据世界银行的数据，全球就业。6亿个工作岗位将 到2030年需要吸收不断增长的全球劳动力，这使得中小企业发展是许多政府的高度优先事项。 中小型企业- 夹在零售和企业之间？ 5 Benefitsof 为企业开放银行 开放式银行业务对企业的预期好处是围绕个性化、更好的体验便利性和响应性，以及自动化、透明度和更容易获得资金和其他银行需求。 开放银行允许企业银行应用程序成为自治和 自给自足的fiNance管理和聚合平台，得到支持具有增值功能，如付款跟踪、现金管理 报告、预测和可操作的见解。单个界面或应用程序可以 offer经验嵌入会计、ERP和财务工作flOWS，跨越付款启动、发票fiNancing和动态折扣、税收管理，费用管理，工资，甚至物流和库存 管理。这是基于核心银行的实时集成平台与这些辅助系统。 开放式银行应用程序可以解决企业的现实问题。Corporate从所有fi财务的360度视角来看，大型企业的国库 头寸(交易和余额)，如现金flow、应付账款和 应收账款，以及来自一个平台的营运资金，以及自动化 这些过程。中小企业可以从他们的业务中支付税款、水电费和工资 accountsintheiraccountingorgovernmentsoftware.YapilyenablesSMEstopay 通过他们的商业银行账户中的批量功能节省工资 到77%的处理时间。汽车经销商可以使用开放银行API来允许他们的客户在相同的互动中立即付款并开车离开 而不是等到第二天才付款。 有来自英国开放银行实施实体的切实证据 开放银行支持的服务已经使11%的中小企业受益于fi adoptedthem–about600,000outof5.5million.Morethan70%ofSME 报告改善了决策和洞察力，超过80%的报告提高了生产率和效率。 6 银行vs金融科技-谁赢了？ 虽然在最初阶段，开放银行可能看起来像是银行的一种无所不包的模式，但真正的潜力一旦生态系统的大部分已经连接，当参与者可以收获相互的 基于同意的开放数据flOWS的BENEfiTS。 然后，银行可以从仅仅是数据来源演变为利用 来自非银行网络的数据，为他们的客户构建个性化产品客户。这是获得实时访问的前所未有的机会 他们商业客户的数字足迹。 BankFintech 访问开放的银行数据使银行能够改善潜在客户的产生，入职(通过KYB护照API进行身份验证fi阳离子)，学分为其业务制定决策、监控和收集流程 fiNance产品。它使他们能够提供更好的建议，如 加拿大西部银行的SmartAdvisor应用程序为中小企业和巴克莱 信任创新驱动 思维定势 客户群 SmartBusiness仪表板，与上的公司进行同行比较 市场份额或公用事业支出。他们可以超越银行业，进入像保险、物流、运输和房地产。许多银行已经 为他们的中小企业提供可持续发展工具。 开放银行允许银行追逐利基市场，如 自由职业者、独资经营者和没有成本的微型企业- 可以更早地服役，其中一些fi技术人员，如霍尔维、潮汐、椰子已经脱媒了。 和相关的 见解合规性Capital 尖端 技术 敏捷业务过程和结构 7 对于较大的公司，比如在多个市场运营，银行可以根据要求设计的高级API，专为高容量、高 通过丰富的数据实现安全和增强如汇款数据清除 invoicesinrealtimeforfasterreconciliation.ThesePremiumAPIcanbe 通过将它们交给第三方开发人员进行构建和测试来进一步货币化创新产品，如星展银行的开发商在新加坡推出。 这开辟了新的收入来源，同时促进了创新。 通过投资开放银行，银行可以协调银行即服务(BaaS) 以及银行即平台(BaaP)业务模式： •BaaS:像亚马逊这样的平台巨头正在运营商业支票账户，与美国银行和JP等银行合作的信用卡和贷款 摩根大通和Shopify正在提供支票帐户和借记卡 通过StripeTreasury为商人提供服务，而StripeTreasury又与各种高盛、花旗和Evolve等银行。 •BaaP:花旗银行为中小企业推出了一个数字贷款平台，用于贷款高达1000万美元，与当地和社区无缝连接 银行，以改善获得信贷的机会和卓越的用户体验。 波兰的Idea银行还建立了一个提供会计服务的中小企业生态系统，为Uber提供现金flow分析、营销支持甚至簿记 drivers. 现有银行和fintechs都从开放银行产生的合作模式。 8 9 Conclusion 在五年内，中小企业部门可能会由嵌入式开放银行转型 会计，信贷，费用，税收和工资 甚至可持续发展行动工具 无缝地从超级应用程序。对于企业来说 将是一个更长的游戏，但不可避免的是，使用外部数据、聚合和分析将 变得司空见惯。跨境和跨境-行业fi财务途径将变得更多精简。开放银行与CBDC一起和其他支付创新将有助于 行业的长期转型。 作者 KanikaHope是首席战略官，领导Temenos的全球业务战略负责市场情报，战略 销售支持和基于价值的销售。Kanika2015年加入Temenos，担任全球战略业务发展总监和她奠定了 Temenos价值销售的基础。她建立了著名的Temenos价值 Benchmarkprogramandaninfluentialseriesof 关于战略银行的思想领导力见解问题和趋势。 Kanika在银行业拥有近30年的经验技术和运营，并担任高级 在SAP、麦肯锡和通用电气担任职务。 Kanika拥有印度研究所的MBA学位管理，班加罗尔。 关于Temenos Temenos(SIX:TEMN)是世界领先的开放平台可组合的银行业务，为超过12亿人创造机会我们每天为全世界三分之二的人提供服务 全球最大的1,000家银行和150+中的70+家挑战者银行各国通过帮助它们建立新的银行服务和国家- 最先进的客户体验。Temenos开放平台帮助我们表现最好的客户实现股权回报三乘以行业平均水平和成本收入比的一半行业平均水平。 有关更多信息，请访问www.temenos.com