海地 PSARA 现金转移计划受益人数字金融包容性的制约因素

： ： ： ： 社会保护&Jobs DISCUSSIONPAPER No.2308|2023年7月 数字金融的制约因素 纳入PSARA 的受益人海地现金转移计划 需求侧分析和建议 CristinaMartinezCuellarCorneliaM.TesliucPascalJaupart AiloKlaraManigat 这项工作得到了快速社会反应的支持-适应性和动态社会保护（RSR-ADSP）伞形计划，第20轮 ©2023国际复兴开发银行/世界银行 1818HStreetNWWashingtonDC20433 电话：202-473-1000 因特网：www.worldbank.org 这项工作是世界银行工作人员在外部捐款下的产物。这项工作中表达的发现、解释和结论不一定反映世界银行、其执行董事会或其代表的政府的观点。 世界银行不保证本工作中包含的数据的准确性。本工作中任何地图上显示的边界、颜色、面额和其他信息并不意味着世界银行对任何领土的法律地位或对此类边界的认可或接受做出任何判断。 权利和权限 本作品中的材料受版权保护。由于世界银行鼓励传播其知识，因此只要完全归因于该作品，就可以将其全部或部分复制用于非商业目的。有关权利和许可证，包括附属权利的任何疑问，应发送至世界银行出版物，世界银行集团，1818HStreetNW，华盛顿特区20433，美国；传真：202-522-2625；电子邮件：pbrights@worldba。org。 海地PSARA现金转移计划受益人数字金融包容性的制约因素 需求侧分析和建议 CristinaMartinezCuellar,CorneliaM.Tesliuc,PascalJaupart,AiloKlaraManigat 摘要:由世界银行资助、海地政府实施的适应性社会保护以增强复原力项目(ASPIRE或PSARA,因其法语首字母缩写)旨在为海地弱势家庭设计和实施现金转移计划,重点是增加金融包容性和数字化支付。本报告分析了受益人的金融包容性状况；确定了采用数字金融服务（DFS）的需求方障碍；并提供了在受益人及其社区中促进使用DFS的建议。本报告的调查结果表明，虽然获得正规金融服务的机会有限，但通过乡村储蓄和贷款协会(VSLA)获得和使用移动货币和非正规服务的机会更多。该报告建议采取行动消除使用DFS的障碍，例如在受益人中创建和推广DFS用例，增加对使用电子钱包的信任和信心，与政策制定者合作为受益人提供ID，并与监管机构合作减少低级账户上的“了解你的客户”(KYC) ，以及增加手机所有权。此外，该报告还提出了支持强大的DFS生态系统的策略，包括为低收入客户设计有吸引力的产品，以及建立可持续的现金和现金代理网络。 果冻：G2，G5，O1，O2 关键词：普惠金融，数字金融服务，适应性社会保护，海地 目录 1.简介0 1.1上下文0 1.21.2 2. 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 3. 3.1forDFS30 3.2 4. 5. 6. Figures 图1：DFS提供商拥有正式账户的受益人分布图2：受访者在FSP没有账户的原因图3：没有移动货币账户的原因图4：移动货币使用的服务 图5：受访者未按提供商储蓄的原因图6：受访者使用的借款来源 图7：受访者借款原因 图8：Moncash代理提取PSARA福利支付的等待时间图9：与Moncash代理的距离 图10：到最近Moncash代理的旅行时间和估计的运输成本图11：按性别划分的帐户所有权和使用情况 图12：按年龄组划分的账户所有权和使用情况图13：按公社划分的受访者地理位置图14：按地区划分的产品所有权和使用情况图15：按教育程度划分的账户所有权图16：按教育程度划分的账户使用情况 图17：经济活动分布 图18：按经济活动划分的账户所有权和使用情况 图19：残疾人的产品所有权和使用情况图20：脆弱性指数分布图21：按脆弱性指数划分的产品所有权 图22：按移动设备所有权划分的产品所有权和使用情况图23：按ID划分的产品所有权和使用情况 图24：收到汇款的人的产品所有权和使用情况 图25：以前接受过社会救助的人的产品所有权和使用情况图26：按公社划分的乡村储蓄和贷款协会的数量 图27：VSLA到其成员的距离 首字母缩略词 反洗钱/打击资助恐怖主义：反洗钱/反恐融资 ASPIRE：适应性社会保护以增强复原力（法语缩写为PSARA）BRH：海地共和国中央银行BMGF：比尔和梅琳达·盖茨基金会CICO：兑现兑 现 DFS：数字金融服务 金融服务提供商（即银行、小额信贷机构、信用社）G2P：政府对个人的转移HDVI：海地贫困和脆弱性指数KYC：了解您的客户 MAST：社会事务和劳工部MMO：移动货币运营商NFIS：国家金融包容性战略 PDM：分发后监控P2P：人与人之间的转账，包括汇款 VSLA：乡村储蓄和贷款协会SIMAST：社会事务和劳动部信息系统WFP:世界粮食计划署 执行摘要 2021年3月，世界银行批准了“增强复原力的适应性社会保护”（ASPIRE或其法语缩写为PSARA）项目，其目标是：i）为高度脆弱的家庭设计和实施现金转移计划；ii）为应对冲击的社会安全网计划建立交付系统。该计划包括通过数字金融服务（或DFS）提高弹性和适应性的配套措施，作为实施现金转移的一部分。尽管该计划打算主要通过数字渠道（主要是移动钱包）引导PSARA现金转账，但由于许多受益人更喜欢以现金支付，因此挑战仍然很大。 在该计划于2022年4月推出之初，只有3％的受益人选择使用数字支付，而与他们是否拥有电子钱包无关。尽管世界粮食计划署（WFP）的实地小组（支持政府的执行伙伴）反复尝试提高和教育受益人接受数字支付和使用钱包的敏感性，但吸收缓慢，鉴于该国的情况，这给该计划增加了很大压力。当时该国的暴力，燃料短缺和流动性。由于这些因素，2022年11月，地方当局、世界银行和世界粮食计划署同意，任何拥有有效国民身份证的受益人都将通过MoCash的电子钱包(PSARA计划的移动货币运营商合作伙伴)获得福利。这导致数字转账大幅增加，截至2023年4月，57%的目标受益人通过电子钱包收到付款。重要的是要认识到这些将PSARA的支付数字化的努力;然而，在拥有支付工具和以数字方式使用它之间仍然存在很大差距，而不仅仅是为了兑现。 本报告的双重目标是：i）量化受益人在获取，使用和质量三个方面的金融包容性；ii）提供有关支持贫困家庭从现金交易转向正式DFS的建议。 海地的经济发展和金融包容性 海地是世界上最贫穷的国家之一，其60％以上的人口处于贫困线以下。农村居民、妇女和残疾人是最脆弱的群体。海地的社会政治历史导致数十年来对水，电，道路等基础设施的投资不足。，在这个国家造成了无休止的贫困循环1。认识到包容性金融市场对减轻贫困和改善经济成果的重要性，政府自2014年推出国家金融包容性战略（NFIS）2以来一直致力于金融包容性。尽管做出了这些努力，但金融包容性统计仍然滞后，特别是与大多数低收入国家以及拉丁美洲和加勒比地区相比。 1世界银行集团（2022年）。海地：系统性国家诊断 2金融包容性联盟，海地共和国中央银行（2018）。海地：数字金融服务（SFD） 打破这一贫困循环并创造更具包容性的经济的最新尝试之一是在世界银行的支持下启动PSARA，计划持续六年。截至2023年4月，该计划包括Grad'Ase地区的22,000多个家庭，该地区特别容易受到贫困和自然灾害的影响。作为现金转移组成部分和将此类付款数字化的目标的一部分，该计划具有金融教育组成部分和通过建立受益人参与的现有和新的乡村储蓄和贷款协会（VSLA）的能力来加强“社区银行业务”的战略（有关Grad'AseVSLA和PSARA倡议的更多信息，请参阅附录）。 研究背景 本报告利用了2022年下半年收集的PSARA影响评估基线调查的数据，其中包括一个关于正式和非正式金融服务的所有权和使用的模块。这项调查的定量分析得到了社会事务和劳工部（SIMAST）2021-2022年社会登记信息系统，Grad'AseVSLA诊断调查（2022）和分配后监测（PDM）调查的数据的补充。在2022年12月和2023年2月的两个支付周期（现金和数字支付）中收集。为了补充定量分析，对促进DFS的国际经验以及海地与PSARA和金融包容性有关的最新研究进行了广泛的文献综述。特别是，本研究利用了比尔和梅林达·盖茨基金会（BMGF）PSARA受益人的基线研究3，WFP关于Grad'Ase妇女金融包容性的研究以及WFP关于与MoCash合作以数字方式向受益人分配PSARA现金转移的可行性的研究。 研究结果 被理解为受益人获得和使用正规金融服务的金融包容性很低，这与全国代表性调查和其他最新研究是一致的。PSARA基线调查显示，只有20%的受访者在金融服务提供商(FSP)拥有账户，39%的受访者在移动货币运营商(MMO)拥有活跃的移动货币账户，54%的受访者通过MMO使用过移动货币。访问DFS的机会有限，主要是由于缺乏手机（32％的受访者认为他们没有（MMO的）电子钱包，13％的受访者认为FSP帐户也是如此。缺乏文件（25％）和资金不足（19％）是没有FSP帐户的最常见原因;没有产品知识（17％）和没有电力（15％）是移动货币账户更普遍的障碍。此外，30％的受访者参加了社区“银行”团体或乡村储蓄和贷款协会（VSLA），这被认为是非正式的储蓄和贷款来源。 关于使用情况，移动转账，包括接收、发送和提取资金，是最常用的正规金融服务。正规储蓄非常低:只有10%的人有移动钱包，只有21%的人有FSP账户。没有储蓄的最普遍原因是缺乏资金。相比之下，90%以上的受益人 3Bill&MelindaGatesFoundation,WFPProject(April2022).PSARABeneficiaryBaselineSurveyReport 参加VSLA也报告了这些群体的储蓄。正式和非正式储蓄之间的差距很有趣。一方面，人们对在FSP和VSLA中储蓄的“足够资金”的看法有所不同。另一方面，它提供了证据，表明正式的FSP没有足够的储蓄和贷款产品来吸引这部分人口。 在研究贷款时，31%的样本确认他们目前有债务，78%的样本从VSLAS借款。第二大最受欢迎的借款来源是朋友和家人，占17％，相比之下，只有3％从正规金融机构借款。鉴于有一个明确的信息是“缺乏资金”是不获得和使用正规金融服务的主要原因，因此必须强调受益人借款的原因。调查发现，几乎一半的样本（43％）使用贷款来应对困难时期，15％用于教育费用，10％用于医疗费用。只有21%的人获得贷款创业，11%的人将贷款用于农业投资。这些百分比令人担忧：受益人大多借钱来支付费用，这些费用伴随着利率和过度负债的高风险，这可能使家庭陷入恶性信贷周期。这也提供了一个机会，通过创建更符合客户需求的储蓄和保险产品，以及教育客户如何负责任地使用这些产品，更好地理解如何打破周期。 关于特定的社会经济人口统计，从获取的角度来看，妇女的情况往往更糟，但在考虑付款和正式储蓄时，妇女的使用情况更好。按年龄组划分，40至64岁的人享有更好的访问权限；使用情况因产品类型而异，年轻人进行更多的数字支付。65岁以上的老年人在经济上被排除在外。毫不奇怪，受过更多教育往往与更多获得和使用正规产品相关。经济活动也与DFS的不同访问和使用水平有关：受薪人员最多（但是，只有2％的样本属于此类）。自雇受益人紧随其后，而那些主要在家中工作的人则被排除在外。最后，从获取和使用的角度来看，残疾人和最脆弱的家庭（以海地贫困和脆弱性指数或HDVI衡量）也被排除在外。 与西方同行相比，居住在Grad'Ase东部的受益人在包括VSLA在内的所有产品中都有更多的访问权限和更好的使用率。这可以通过以下事实来解释：该地区的首都杰里米位于东部，该地区的交通更加便利，道路网络更加发达，使其更加融入国民经济。在这方面，也有证据表明，金融包容性、接收汇款和以前