电子银行和电子货币活动的风险管理

本文件的最终版本于 2003 年 7 月发布。 http: / / www. bis. org / publ / bcbs98. htmBS / 97 / 122RISKMANAGEMENT FORELECTRONICBANKING ANDELECTRONICMONEYACTIVITIES巴塞尔银行监管委员会巴塞尔1998 年 3 月 本文件的最终版本于 2003 年 7 月发布。 http: / / www. bis. org / publ / bcbs98. htm 本文件的最终版本于 2003 年 7 月发布。 http: / / www. bis. org / publ / bcbs98. htm目录1.2.Introduction.................................................................................11.1 目的和组织 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...1.2 电子银行和电子货币的定义.....13风险识别与分析............................................42.1 操作风险 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...2.2 声誉风险......2.3 法律风险......2.4 其他风险......2.5 跨境问题 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...577893.风险管理........................................................................103.1 评估风险 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...3.2 管理和控制风险 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...3.3 监控风险 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...3.4 跨境风险管理 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...11111516附件可能的风险和风险管理的例子零售电子银行和电子货币的措施...17 本文件的最终版本于 2003 年 7 月发布。 http: / / www. bis. org / publ / bcbs98. htm- 1 -电子银行和电子货币活动的风险管理1.Introduction电子支付媒体可能会在电子商务和零售电子银行服务和产品 ， 包括电子money, could provide significant new opportunities for banks. Electronic banking may allow银行扩大传统存款和信贷推广活动的市场 ，并提供新产品和服务或加强其在提供服务方面的竞争地位现有的支付服务。此外 ， 电子银行可以降低银行。更广泛地说 ， 电子银行和电子银行的持续发展货币可能有助于提高银行和支付系统的效率 ， 并降低国内和国际零售交易成本。这可能导致生产力和经济福利的提高。消费者和商人可能能够提高他们支付和接收付款的效率 ， 并享受更大的便利。电子银行也可能增加对金融系统的访问以前发现访问受限的消费者。本报告的范围必然在两个方面受到限制。首先 ， 它涉及电子银行的风险管理和来自银行的电子货币活动例如 ， 仅从监管的角度来看 ， 并不涉及货币后果。其次 ， 虽然报告中描述的许多风险都适用于银行和非银行发行人和提供商 ， 本报告仅针对银行。1.1. Purpose and organization电子货币和某些形式的电子货币的开发和使用银行业仍处于早期阶段。鉴于未来的不确定性程度电子银行和电子货币的技术和市场发展重要的是 ， 监管当局应避免妨碍有用创新的政策 ， 并experimental. At the same time, the Basle Committee recognises that along with the好处 ， 电子银行和电子货币活动给银行带来风险组织 ， 这些风险必须与利益相平衡。本文件的目的是为监管当局和银行组织在开发识别、评估、管理和控制与电子银行和电子货币相关的风险。 本文件的最终版本于 2003 年 7 月发布。 http: / / www. bis. org / publ / bcbs98. htm- 2 -巴塞尔委员会将该文件视为正在进行的审查的第一步 ， 并讨论与电子技术进步有关的监管问题和对策零售产品和服务。巴塞尔委员会正在将本文件分发给世界各地的主管期望它将促进对电子银行和电子货币活动中的风险管理。监管者可以希望将文件分发给其管辖范围内的机构。讨论是一般性的 ， 因为电子银行的技术和电子货币正在迅速变化 ， 未来的产品和服务可能会非常与今天可用的不同。在一些发展的相对早期阶段电子银行和电子货币活动 ， 许多方面的风险都不完全可辨别的 ， 也不容易衡量。过早的监管方法将冒着stifling innovation and creativity in these areas. Therefore, supervisors should encourage银行要制定一个足够严格和全面的风险管理流程来应对已知的材料风险 ， 并且足够灵活以适应类型和强度的变化The material risks associated with their electronic banking and electronic money activities. The风险管理过程只有在不断发展的情况下才能有效。The remainder of this document is organized as follows. The next section of the引言介绍了电子银行和电子货币的定义 ， 并指银行作为电子货币活动的参与者可以扮演的角色。第二节确定了风险银行在电子银行和电子货币中可能面临的问题。识别和风险分析的目的不是详尽无遗的 ； 相反 ， 讨论的目的是说明银行可能面临的问题类型。其中 ， 分析表明运营、声誉和法律风险可能更有可能出现 1.随着电子银行和电子货币的发展,银行与其客户之间跨越国界的互动可能会增加。Such relationships may raise different issues and risks for banks and for supervisors. In light其中 ， 第二节包括对跨境风险的讨论。在风险识别和分析的基础上 ， 第三节概述了主要的从事电子银行和电子银行的银行风险管理流程中的步骤1银行还可能面临可能影响其股东权益价值的风险。例如 ，面对相互竞争的新技术之间的选择 ， 银行管理层冒着选择一种不会变得普遍 ， 因此可能不会成功 ， 或者它可能会选择一个不适合以及其他产品和服务。与任何商业决策管理一样 ， 财务风险电子银行和电子货币带来的成功是它和所有者最关心的问题。然而 ， 由于监管当局负责保护银行体系 ， 但不能确保银行盈利 ， 这样的 “股东价值 ” 问题并不直接concern to supervisors, unless the viability of an institution is threat. Therefore, in general, the文件没有讨论电子货币和电子银行风险的这一观点。 本文件的最终版本于 2003 年 7 月发布。 http: / / www. bis. org / publ / bcbs98. htm- 3 -货币活动。该过程有三个主要步骤 ： 评估风险、实施措施以控制风险敞口 ， 监控风险。1.2. 电子银行和电子货币的定义1.2. 1 电子银行是指提供零售和小额银行业务通过电子渠道提供的产品和服务。 2 此类产品和服务可以包括存款 ， 贷款 ， 账户管理 ， 提供财务建议 ， 电子账单支付 ， 以及提供其他电子支付产品和服务 ， 如电子货币 (下面单独定义) 。电子银行的两个基本方面是交付的性质开展活动的渠道 ， 以及客户获得those channels. Common delivery channels include "closed" and "open" networks. "Closed网络 “限制参与者 (金融机构、消费者、商家和第三方服务提供商) 受会员条款协议的约束。 “。开放网络 ” 没有这样的成员资格要求。目前 ， 广泛使用的接入设备通过它可以向客户提供电子银行产品和服务 ， 包括销售点终端、自动取款机、电话、个人电脑、智能卡和其他设备。1.2. 2 电子货币是指 “储值 ” 或预付支付机制用于通过销售点终端、两个设备之间的直接转账或通过开放的计算机网络 ， 如互联网。 3 储值产品包括 “硬件 ”或 “基于卡的 ” 机制 (也称为“ 电子钱包 ”) ， 以及 “软件 ” 或“基于网络 ” 的机制 (也称为“ 数字现金 ”) 。储值卡可以是23本文档重点介绍零售电子银行和电子支付服务。大价值电子支付和其他以电子方式提供的批发银行服务不在目前的讨论。几个官方机构各自发布了自己的电子货币定义。正如在最近的十国集团关于电子货币的报告 ， 对电子货币的精确定义很难提供 ， 部分原因是技术创新继续模糊预付形式之间的区别电子机制。 (见电子货币 ： 消费者保护、执法、监督和跨境问题 ， 十国集团 ， 1997 年 4 月 ， 此类研究清单。 ） 当前文件绘制来自 10 国集团报告和电子货币安全 ， 国际清算银行 ，August 1996, in establishing a definition of electronic money. The latter report explains differences in the储值产品上货币的技术表示。特别是 ， “平衡型 ” 产品是操纵数字分类账的设备 ， 使得交易作为借方或贷方执行余额 ； 以及 “基于票据 ” 的产品 ， 这些产品通过转移适当数量的电子 “票据 ” （ 也称为“ 硬币 ” 或 “令牌 ” ） ， 这是一个固定的面额 ， 从一个设备到另一种。借记卡和信用卡是零售电子支付机制 ， 但不被认为是是电子货币 ， 因为它们不是预付机制。 本文件的最终版本于 2003 年 7 月发布。 http: / / www. bis. org / publ / bcbs98. htm- 4 -“单用途 ” 或“ 多用途 ” 。 4 单用途卡 (如电话卡) 用于从一个供应商购买一种商品或服务或产品 ； 多用途卡可以可用于从多个供应商处进行各种购买 5银行可以作为发行人参与电子货币计划 ， 但也可以执行其他功能。这些包括分发其他实体发行的电子货币 ；为商家兑换电子货币交易的收益 ； 处理电子货币交易的处理、清算和结算 ； 以及维护记录的交易。2.风险识别与分析由于信息技术的快速变化 ， 没有任何风险清单可以exhaustive. The intention in this document is to describe a broad, representative set of risks asa basis for designing general guidance for risk management. Specific ris