区块链技术在保险领域的研究现状、应用趋势与问题分析

区块链技术在保险领域的研究现状、应用趋势与问题分析 王丽珍张简荻 ［摘要］以区块链等新兴技术为支撑的新一轮科技革命对经济社会发展产生巨大影响。区块链的本质是分布式账本，借助非对称加密算法以及时间戳技术，相比传统账本，区块链具有天然携带信任基因的特征优势。应用区块链技术，可以在较大程度上解决当前保险业因信息不对称而引发的道德风险、保险欺诈等方面的发展难题，助推保险业实现跨越式发展。为促进区块链技术与保险学原理的深度融合以及保险区块链的实际应用，本文归纳了区块链技术在保险领域的研究与应用现状，并从区块链的底层技术原理出发，考察了区块链技术在保险领域的应用趋势，接着分析了保险区块链发展过程中可能面临的问题，最后提出了展望与建议。研究发现，目前关于保险区块链的理论研究多集中于应用趋势以及流程设计的定性分析层面，缺乏深入的定量研究，相关实务应用也多处于概念期或试运营初期，未来发展还面临诸多技术挑战与外部风险，保险行业的数字化转型仍需在技术发展过程中不断探索。本文为保险区块链的学术研究提供了理论基础，期望有助于保险区块链的技术发展与实际应用。 ［基金项目］本文得到国家社会科学基金项目（19CJL033）、中国保险学会2021年度研究课题 （ISCKT202-N-1-X）和中央财经大学科教融合研究生学术新星孵化计划（202116）资助。 ［作者简介］王丽珍，中央财经大学保险学院副院长、副教授；张简荻，中央财经大学保险学院博士研究生。 ［关键词］区块链技术；保险；研究现状；应用趋势；问题分析 ［中图分类号］F840.6［文献标识码］A 一、引言 区块链是一种依赖特定去中心化共识而形成的分布式账本，借助非对称加密算法及时间戳技术，相比传统账本，区块链具有天然携带信任基因的特征优势（Cong和He，2018）。2008年，比特币的诞生使区块链技术受到了学术界及业界的广泛关注。2016年10月，《中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）》发布，是我国第一个有关区块链技术的官方指导文件。2019年10月，在中央政治局第十八次集体学习中，习近平总书记着重强调了区块链技术的应用优势。目前，区块链技术已被纳入新型基础设施建设范围以及“十四五”规划的七大数字经济重点产业，探索区块链技术可行的应用场景，将其落地于实际迫在眉睫。 保险业是金融业的“三驾马车”之一，是现代服务业的重要组成部分，随着人们收入水平的提高和保险意识的增强，保险业在人民群众的健康、养老、教育等保障方面发挥着越来越重要的作用。尤其是新冠肺炎疫情等新型风险使保险业的职能向社会管理和类社会保障等方面延展，保险业在服务民生方面的功能更加凸显。目前我国保险业发展迅速，2020年原保险保费收入为45257亿元，同比增长6.13%。然而，信息不对称使保险业在发展过程中仍面临道德风险与保险欺诈等方面的难题，我国保险公司的实务经营普遍成本高、效率低。随着区块链、大数据、云计算、人工智能等技术的不断兴起，我国保险业开始聚焦探索科技赋能保险、促进保险业数字化转型，探索解决保险业发展困境的有效方式。 保险业负债经营的特性与信息不对称的市场背景，决定了信任成为保险业发展的重要影响因素，而区块链技术的优势恰好可以在较大程度上提高保险业的信息透明度，解决保险业发展困境，与此同时，区块链技术在保险领域的学术研究与应用探索也可有效拓宽区块链技术的应用场景。但是，现有关于保险 区块链的研究与应用尚处于起步阶段，许多问题仍有待考察。基于此，本文选取区块链技术和保险作为主要研究对象，在梳理评价保险区块链的学术研究与实务应用现状的基础上，对区块链技术的基本结构以及相关金融领域的应用成果进行了概述，结合我国保险业的发展现状，分析保险区块链的未来应用趋势和在发展过程中可能面临的问题以及相应解决方案，以期促进区块链技术应用于保险实务。 二、保险区块链的研究与应用现状 区块链作为比特币的底层框架，于2008年被首次提出（Nakamoto，2008）。本质上，区块链是一个以去中心化管理模式创建区块并通过附加时间戳，将区块按时间顺序连接成链的数据结构。在区块链系统中，互不信任的成员之间可以通过交互作用达成共识，来验证并管理事务，而无须权威的第三方机构（Christidis和Devetsikiotis，2016）。鉴于保险在金融领域的重要性以及保险经营与区块链技术的属性契合性，本部分专注介绍区块链技术在保险领域的学术研究与实务应用。 （一）区块链技术在保险领域的研究现状 目前，保险区块链的研究众多，内容涉及销售、承保、客户培训、索赔处理、资产转移和再保险等保险经营的各个环节（Casino等，2019）。从行业或者公司整体视角出发，现有研究主要集中于两个方面。一是区块链技术应用对保险业发展的影响分析。Maguire等（2017）认为区块链能够在经营流程、风险管理、理赔体验、产品和服务需求等方面提升保险公司价值，给保险公司带来更高的效率、更快的发展和更强的竞争优势。Crawford（2017）和Cohn等 （2016）指出，区块链技术在保险产品创新与保险客户优质服务等方面有促进作用。Gatteschi等（2018a）以及Meskini和Aboulaich（2019）从区块链智能化合约技术出发，考察了区块链技术对于保险业数字化转型与智能化运营方面的促进作用。二是关于保险区块链平台构建或者流程设计方面的分析。Raikwar等 （2018）开发了一个基于区块链技术的包含投保用户注册、保单签订、索赔处 理、退保服务等全流程在内的智能保险交易处理框架。Aleksieva等（2019）设计了基于以太坊区块链的保险服务智能合约实验，并验证了其在索赔自动付款等方面的可行性。Meskini和Aboulaich（2019）提出了一种基于互助、共享和完全透明的智能保险模式，通过复杂系统仿真实验，分析了该模式在不同客户和保险公司背景下的性能，并评价了可能的影响。 也有一些研究不是从整体出发，而是针对某一险种结合区块链的技术优势展开，主要包括健康保险、意外伤害保险、人寿保险、农业保险、汽车保险等。例如，Zhou等（2018）从医疗保险数据安全存储角度出发，构建了一个不可篡改的区块链数据存储系统。Vo等（2017）从成本节约与特定客户识别的角度出发，基于区块链技术的共识共享特性，构建了一个包含驾驶员、保险公司等在内的汽车保险系统。Liu等（2019）构建了基于区块链系统的护理保险反欺诈系统，实现医疗过程检测服务、过度医疗行为分析、第三方责任检查服务和医疗发票数据审核服务等，从而有效抑制了护理保险可能存在的欺诈行为。Jia-lan等（2019）从旅游保险的现实问题出发，建立了基于区块链技术的旅游保险系统模型，并对其架构、功能和流程进行了设计、评价和延伸。此外，Eling和Lehmann（2018）以及Gatteschi等（2018a）指出区块链技术的特性使其特别适合微保险服务、按需保险和点对点保险。 还有一些研究是从保险业面临的某一现实风险出发，结合区块链技术来进行破解，以促进保险的健康发展的。例如，Dhieb等（2020）针对保险欺诈问题，采用私有区块链和机器学习算法建立了一个欺诈检测系统，它能够在较大程度上提高保险经营活动的安全性和精准性。Wan等（2018）针对基于驾驶行为的新型汽车保险（UBI）所存在的信息泄露、成本高、效率低等问题，提出了一个基于区块链记录加密驾驶数据、通过智能合约计算保险费的隐私保护和分散式UBI方案。Palma等（2019）从汽车保险奖惩系统可能存在的道德风险和隐私暴露等问题着手，提出了一种均衡驾驶员隐私信息与信息披露奖励的区块链智能合约解决方案。Guo等（2018）从网络安全保险的供需矛盾出发，基于区块链技术构建了针对客户的身份安全和针对网址的数据安全服务系统，有效解决了索赔资料难以有效获取等问题。Kamble等（2018）概述了区块链技术对健康保险的应用价值，健康保险的特点在于受索赔影响的主体数量众多，导致其 信息管理难度高且经营效率低，通过构建可组织各方信息流的健康保险区块链系统，能够有效解决前述难题。 相比国外的研究，国内关于区块链的学术研究较少，并且主要聚焦区块链应用的影响和前景（王和和周运涛，2016；许闲，2017；王海巍和周霖，2017；何定等，2018；郭金龙和董云云，2018）。例如，许闲（2017）基于区块链技术特征，结合保险业的发展困境，考察了保险区块链的发展前景，并分析区块链技术在突破保险业发展瓶颈方面的优势作用。王海巍（2018）从保险业经营效率角度出发，期望借助区块链技术创新保险业传统经营模式。 总体来说，目前关于保险区块链的理论研究多集中于应用趋势以及流程设计的定性分析层面，缺乏深入的定量研究。在推动保险区块链技术创新与实际应用过程中，仍存在许多问题尚未解决，如保险区块链的应用现状与发展趋势，以及未来保险区块链实际应用过程中可能面临的技术挑战与外部风险等，当前缺乏学者进行深入分析与归纳结论，而这些将是本文余下部分关注的重点。 （二）区块链技术在保险领域的应用现状 不同于其他新兴科技，区块链技术在保险领域的业界探索远远先于学术界的研究（许闲，2017）。自2016年以来，国内外多家保险公司宣布启动保险区块链平台建设与产品研发，或者加入保险区块链相关合作联盟。目前，区块链技术在保险领域的应用探索涉及促进经营流程的智能化建设、提升承保审核与理赔结算的效率及透明度、实现信息溯源与降低市场信息不对称以及构建保险企业合作的行业联盟链等多个方面，多家保险公司开展了保险区块链“产品+平台”的双线试水。 在产品创新方面，利用区块链技术赋能保险产品的险种包括航运保险、旅行保险、健康险等。例如，阳光保险于2016年7月推出国内第一个保险区块链产品——“区块链+航空意外险卡单”。该产品利用区块链时间戳、非对称加密等技术，实现了对保单流转过程的全方位溯源，结合智能合约等技术完成对产品真伪的自动鉴别，剔除了中间商并减少了理赔环节，有效地降低了保单运营成本，促进了保费价格降低与保险产品普惠。之后，法国安盛公司（AXA）于 2017年9月推出了一款名为fizzy的基于区块链技术的新型旅游保险产品。该产品利用以太坊公链来存储和处理保单支付，通过将合约细节编码到链上的一个智能合约中，将飞行交通数据库集成到该系统中，实现了对遭受航班延误两个小时以上旅客的自动理赔，提高了保险理赔过程的透明度与便捷度，以及消费者对公司的信任度（Arslanian和Fischer，2019）。此外，北京轻松筹网络科技有限公司与华泰财产保险股份有限公司、中国财产再保险股份有限公司于2018年10月底联合推出基于区块链底层技术的健康险产品——鸿福e生尊享版百万医疗保险。该产品基于区块链技术构建了包含渠道平台、保险公司、再保险公司在内的医疗保险业务全流程数据存储处理平台，借助链上数据信息的共识共享特征以及智能合约技术，为传统医疗保险经营提供了新思路，有助于保险公司与再保险公司提升效率与降低成本，与此同时，再结合大数据、云计算、人工智能以及生物识别等技术分析，有效提高了保险公司为用户提供针对性服务与保险公司的管理能力。 在平台构建方面，多家保险公司基于区块链技术探索简化经营流程的体系重构，内容涉及历史溯源与承保审核、信息传递与保单分销以及智能合约与理赔结算等环节。例如，在农业保险方面，我国作为农业大国，农业风险的管理与农业保险的运营至关重要。但农业保险针对的投保客户多为个人财富低、风险意识薄弱的农户或养殖户，且承保标的在保险期间通常处于生长期，常常存在承保额度低、标的价值不稳定、风险危险复杂且保单赔付率高等问题，而区块链借助时间戳等技术可以实现对产品信息的历史溯源，也可保证记录信息不可篡改，因此，应用区块链技术可以实现对农业保险承保标的的全方位检测与管理，并有效促进农业保险的精准定价与智能化管理。例如，中国人民财产保险股份有限公司研发的基于区块链的养殖保险服务平台，利用区块链技术实现了对肉牛全生命周期的养殖