5G消息金融应用白皮书

5G消息金融应用白皮书 北京金融科技产业联盟2023年5月 版权声明 本报告版权属于北京金融科技产业联盟，并受法律保护。转载、编摘或利用其他方式使用本白皮书文字或观点的，应注明来源。违反上述声明者，将被追究相关法律责任。 编制委员会 主任 聂丽琴 编委会成员 李巍杨杰李晓栋詹闻昊王进李震 编写组成员 金玉 黄国玮 李志刚 何焕森 徐东明 尉心慰 张磊 左金柱 郭锐鹏 张磊 左金柱 郭锐鹏 傅珏 孟宏文 侯腾 吴裕 朱海峰 冯孙铖 吴裕 朱海峰 冯孙铖 付国强 刘念 吴欣泽 王涵 苗红军 徐旭 袁颖 左 麟 朱雨晴 张 磊 左金柱 郭锐鹏 刘 浩 唐玲淑 闫 渊 杜超武 阎 辉 吴晶晶 编审黄本涛 姚文韬 黄国玮 金 玉 李志刚 牵头单位： 中国建设银行股份有限公司 参编单位： 中国工商银行股份有限公司中国联通集团有限公司 中国移动通信集团有限公司华夏银行股份有限公司 中国银联股份有限公司银联数据服务有限公司中国信息通信研究院中兴通讯股份有限公司华为技术有限公司 腾讯云计算（北京）有限责任公司 目录 一、发展概述1 （一）5G消息功能介绍1 （二）5G消息发展历程2 （三）5G消息在金融行业的应用价值4 二、应用要求及框架8 （一）标准进展情况8 （二）系统整体架构10 （三）业务要求规范12 （四）业务交互要求14 （五）交易互动规范15 三、典型应用场景16 （一）储蓄卡应用场景16 （二）信用卡应用场景19 （三）移动支付场景24 （四）投资理财场景27 （五）营销推广场景28 （六）生活服务场景34 （七）客户服务场景36 （八）其他应用场景40 四、应用安全防护43 （一）应用安全43 （二）身份安全44 （三）数据安全45 五、5G消息金融应用发展面临的挑战46 （一）应用规则有待完善46 （二）行业生态尚需培养47 （三）行业壁垒亟待突破47 （四）应用融合亟需提升48 六、5G消息金融应用的前景展望49 （一）创新驱动，稳步推进技术应用49 （二）需求牵引，提升金融服务水平50 （三）协同联动，打造共赢合作平台51 （四）重点突破，推动行业应用繁荣52 第五代移动通信技术（简称5G）是具有高速率、低时延和大连接特点的新一代宽带移动通信技术。《国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》明确指出，要加快5G网络规模化部署。5G网络基础设施建设作为国家战略，一直被视为实施国家创新的重点方向之一。在国家和地方多重政策叠加支持下，中国在5G标准制定、技术研发、基础设施建设、产业链发展、应用场景创新等方面已成为全球5G发展的领先者。金融业作为科技创新的坚定支持者，一直走在新技术应用前沿，运用先进的科技创新成果，不断提高服务质量、效率和客户满意度。其中，5G消息作为5G技术代表性应用，成为新的营销与服务的入口，有望为金融行业带来了新的机遇。 一、发展概述 （一）5G消息功能介绍 5G消息是5G技术下短信业务的升级，是运营商新一代基础电信服务，基于IP技术实现业务体验的飞跃。5G消息支持丰富的媒体格式，相关业务分为两大类：一种是个人用户和个人用户之间的交互消息，另一种是行业客户与个人用户之间的交互消息。面向个人用户，5G消息提供点到点消息，消息内容除文本外，还可以支持图片、音频、视频、位置、联系人等多种形式。用户无需下载客户端，无需添加好友，就能收发其他手机用户的5G消息。面向行业客户，5G消息提供增强的个人与应用间消息服务，实现“消息即服务”，并且引入了新的消 息交互模式——Chatbot聊天机器人，用户可以在消息窗口直观便捷地享受缴费充值、票务订购、酒店预订、物流查询、餐饮订座、外卖下单等各类服务。 以支付为例，5G消息有望成为新的支付渠道，推动支付入口端的数字化发展，改变现有支付行业格局。第一，5G消息促进形成新型支付模式。第二，5G消息的自身特点可以拓展普惠金融。以数字人民币钱包的松耦合特点为例，5G消息拓展了普惠金融的服务范围。第三，5G消息降低支付成本，是低成本的支付工具。第四，5G消息提升支付智能化，通过智能合约等方式可以提升支付的智能化。 综上，5G消息相较于传统短信业务，是一次彻底的体验与服务的升级和革新，能够满足更高品质、更丰富多彩的信息通信需求，承载和衍生出更多样的5G应用服务，带来更高的客户转化率，促进金融行业与通信行业协同拓展各类场景。 （二）5G消息发展历程 5G消息是基于GSMA（全球移动通信系统协会）RCSUP （RichCommunicationSuiteUniversalProfile）标准建立，并实现消息的多媒体化和轻量化。截止至2022年，RCS（Rich CommunicationSuite）的标准化进程共历经了15年。2007年5月，专门致力于推动RCS大范围商用的RCS倡议组织（RCSInitiative）成立，目前其成员包括全球主流运营商和设备商、终端厂商。2008年12月GSMA发布RCS1.0，并于2009年2月 在斯德哥尔摩实现多厂家互通测试。在此基础上，2009年6月GSMA发布RCS2.0。2009年12月欧洲三家运营商（Bouygus、Orange、SFR）开通实验局，同月GSMA发布RCS3.0。2010年12月和2012年8月GSMA分别发布了RCS4.0和5.1。 RCS在中国由来已久，2014年2月25日中国移动在GTI论坛发布RCS白皮书，并于同年4月开始制定RCS规范，2014年12月31日中国移动RCS由中兴通讯承建在广东试点上线，并于次年5月宣布商用，定名“飞信”，包含Native、App、PC以及SDK四种终端形态。随着3G时代智能终端的普及，基于熟人关系圈的OTT（OverTheTop，指互联网公司越过运营商，发展基于开放互联网的各种视频及数据服务业务）应用快速发展，传统运营商的语音和短信业务受到严重冲击。在多重因素的影响下，运营商通过RCS这一重构文字、图片（含视频）、语音的服务尝试并没有获得市场的大规模认可。2016年11月，为了进一步推动RCS的产品开发及全球部署，GSMA推出了RCSUP，并陆续更新了多个版本。截至2022年6月，最新的版本是2019年10月发布的Version2.4（简称RCSUP2.4）。 2020年4月8日，中国电信、中国移动、中国联通联合发 布《5G消息白皮书》，阐述了5G消息核心理念，明确了相关业务功能及技术需求，提出了对5G消息生态建设的若干构想。从2020年起，中国5G消息基于RCSUP2.4开启了新一轮基础通讯服务升级并加速各行业数字化转型变革。随着中国5G商用技术的快速推进，5G消息的众多新场景、新应用备受期待。目 前，5G消息已成为5G时代原生落地并得到普遍推广的首个应用。 （三）5G消息在金融行业的应用价值 5G消息具备的各种功能和优势特点为金融行业带来了巨大价值，主要体现在：拓宽金融服务渠道、实现精准营销、提升应用安全水平、优化成本结构等各个方面。 一是拓宽金融服务渠道，触达能力显著增强。金融行业线 上业务率走高的背后是线上渠道分流。以银行为例，全国性商业银行的柜面交易替代率普遍在92%以上，部分甚至高达99%，这意味着金融科技正在加速渗透银行业主体。而5G消息的到来，则进一步为银行业的数字化进程插上了想象的翅膀。当前，金融业的移动终端金融业务主要依赖短信、App和微信小程序三种服务方式。传统金融行业短信以文本短信为主，展现形式和功能服务单一，一般仅支持账户查询、转账汇款、金融业务成功通知、验证码等基本功能，无法提供投资理财、线上支付、投顾咨询、行情预警、保单投递、保单确认等常用金融服务。其较弱的服务能力导致短信金融服务的使用方式过于单一，频率严重下滑。随着移动互联网和智能手机的普及，手机App等移动端产品得以迅速发展，成为金融业务触达客户的重要途径。国内各大银行、券商、保险公司都已通过其自身的App搭建了全面的金融服务体系。而银行App种类繁多，占据了手机内存空间导致用户体验欠佳，限制了手机银行的长期发展。微信金 融服务凭借高社交属性、高用户粘性及高开放性成为移动互联网时代金融行业重要的业务窗口。然而，App、微信公众号、小程序需用户主动下载或关注才能建立沟通渠道和信息传递关系，灵活性和触达效率较低。 二是深化合作形成合力，助力金融服务提质增效。5G消息 将充分继承电信行业实名制、安全性、互联互通等优势，以终端原生方式提供更加轻量级的金融消息服务，为金融行业的重要业务场景服务解决方案。首先，5G消息以用户手机号码作为消息接收和发送账号，保留了传统短信免注册、免安装、免加好友等优势，为金融行业用户提供新型轻便的服务入口。其次，5G消息实现了单一文本消息向富媒体消息的升级，支持图形密码、智能客服等信息交互方式，并结合大数据实现场景化、智慧化营销，能够取代微信银行中查询、理财等各类常用服务功能。第三，与移动端App相比，5G消息弥补移动端App由于体量庞大造成的入口深、操作难、效率低等不足，并且能够有效规避App过度获取个人信息等问题，从而降低公众对互联网企业利用通道优势形成垄断的焦虑感。因此，5G消息凭借其用户规模、低成本、强触达、高灵活、高安全等先天性优势，通过服务与体验的全新升级，将为5G时代金融行业提供创新的移动终端金融行业服务模式，拓宽金融服务渠道。 三是针对需求深度分析，实现业务精准营销。传统金融业 的营销获客主要通过线下网点渠道和线上海量广告投放的方式进行，在信息的展示、传达的精准度、内容的时效性以及后续 的服务上都无法达到满意的效果。获客方式大同小异、集中式的渠道同质化使得用户转化率严重下滑，获客成本水涨船高。而现有的OTT方式，无论是App还是微信小程序，由于需要用户主动下载、关注、安装，因此在获客和沉默用户唤醒上缺少主动作用。5G消息具备动态信息推送、商业营销跳转、智能交互等多样化服务功能，在助力金融业拉新促活、优化线上服务体验等方面搭建了全新的营销矩阵，为金融业开辟了全新的精准营销渠道。在5G消息的场景下，通过与大数据、AI技术的结合实现对用户需求的深度分析，针对性的推出个性化的品牌营销策略，向不同定位的客户匹配差异化产品，从而精准锁定潜在客户、有效降低获客成本、提高获客效率。同时，银行等金融机构的活动及产品信息可以以富媒体信息形式直达客户，并利用Chatbot的接入增强交互能力及时解决客户疑问，加深用户的留存印象，提高营销成功率。以证券个行业为例，5G消息的沉默用户唤醒率达到了现有手段的17.7倍。 四是加强身份信息认证，提升应用安全水平。安全是5G 消息的基础能力底座，也是对安全等级要求极高的金融行业应用的关键业务诉求。5G消息基于终端原生、以手机号码作为用户体系唯一标识的特点，使即时通信回归到了可信联系的本质。5G消息业务注册时采用基于SIM卡信息的AKA鉴权，当用户通过HTTP访问应用服务器时，采用GBA保障应用访问的安全性。相比于采用用户名、密码、短信验证码的方式进行验证的App、小程序等OTT应用，解决了身份一致性问题，无论从流 程还是对外信息暴露方面均具有较高的安全性。此外，5G消息通信安全基于GSMARCSUP标准实现，支持加密传输、信号防窃取、防篡改技术，可提供信息安全保障、有效保护用户隐私。 五是摆脱人力渠道依赖，降低综合运营成本。金融行业因 其业务量大、服务门槛高、覆盖群众广等特性对数字化转型需求最为迫切。5G消息作为提供场景金融服务的新方式，将助力打造线上线下一体化的对客服务体系，逐步优化金融业成本结构，实现金融服务数字化、智能化升级。5G消息能够提供SAAS级的小程序服务及场景化的行业模板，并结合H5插件等实现商业全流程的闭环支撑，大幅降低业务接入门槛。同时，通过5G消息打通线上线下渠道，可减少金融机构对于大量人力的依赖，优化冗余业务流程和运作逻辑，降低业务的获客、人力和运营等成本。 5G消息通过融合AICDE能力、结合安全的基础能力、聚合支付等第三方服务能力