毕马威未来银行2.0——如何打造数字化时代的智链公司银行

毕马威未来银行2.0 如智何链打公造司数银字行化时代的 2022年11月home.kpmg 前言 毕马威国际 毕马威中国 毕马威中国 F银r行an业ci与sc资o本Ur市ía场全球主管 张金融楚业东主管合伙人 支金融宝才业战略咨询主管合伙人 毕研1马显威示在，2虽0然21零年售的银一行项针一直对国是内银银行行数的字银化行转数型字的化重转点型关开注展领情域况，但的调是 业务发展面临巨大的压力。 银行对公司银行业务领域数字化投资正在提速。 在传我统国公，司公银司行银业行务业关务系一驱直动是、绝传大统多信数贷银业行务收为入主和的利特润征最明重显要，除的了来基源，础的经业济务下流行、程行线业上竞化争之加外剧，和对客数户字需化求的升需级求的一直综偏合弱因。素但的近影年响来，受公司到银宏观行 险、运营、产品和销售等各项专业能力。 公推司进银的行交数易银字化行提业务速为和例业，务可转以型说需数求字密化不是可发分展。交以易当银前各行家业银务的行最都有着力效的入手的段掌和握必客户要的条生件产。和经传营统场公景司、产银业行链业条务的不业同，务交往易来银和行资要金求交银易行、更上深下游务，企并业通网过络线等上情化况、，自能动够化为的客方户式提提供供专给业客的户、定。在制整的个、丰过富程的中产，生品态和服场景和监建控设等、客环户节管都理需和要洞数察字、化交的易赋真能实，性同判时断也、要业求务银流行程能处够理整、合风科险技审、风批 户落地实施。 公先司实银践行，绘业制务清数晰字的化转型蓝如图火，如系荼统，、银高行效需地要推结进合。自毕身马的威情基况于，连借续鉴多领年经的验，全总球结银提行炼业了调公研司获银取行的业数务据数和字帮化助能众力多框银架行，进从行八数个字维化度转，型四十服务个子估工维具度和对数公司字化银蓝行图业模务板的，数可字以化快能速力对进公行司定银义行，业并务配的套数成字熟化的现问状卷进、行评诊技和断，数识据别能关力键升差级距、，人进才而体帮系助建银设行等从方数面字制化定顶数层字设化计转、型数蓝字化图，应协用助、科客 我行》们，在本2文02是0年毕发马布威了在《智未链来银银行行解—决如方何案打体造系数框字架化下时，代继的续智对链公零司银售银行业机务构如对何公开业展务数的字数化字化转型转型进提行的供探有价讨值和的洞参察分考享和，助希力望。能为中国的银行 变革信号 现行代生公态司体银系 成公司功银的行智链 案例分析 1毕马威银行数字化转型调研，共有39家银行参与。 ©2022毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）—中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询（中国）有限公司—中国有限责任公司，毕马威会计毕师事马务威所未—澳来门银特行别行2政.0区合伙2 数"客字户化为时先代"的战略 不禁思考，未来公司银行的市场竞争格局是怎样的？公司银行该如何做来提升市场竞争力？ 在金融数科字化技投转资型总加额速达、竞2,争10加0亿剧美和元监2管，公趋司严银的行背正景在下应，公用司金银融行科正技在提快升速自演身变的。市2场02竞1财争年力，。全我们球 所有权及控制权，数据隐私问题仍日益凸显）。 首先”先战，略基决于策毕和马实威施对推逾动40的0公名司全银球行各高地管参3与的“调客研户，我为们其核审心视因了素公包司括银：行客板户块从的线变下革网信点号向与线驱上动Ap因p的素迁，发徙、现以化及相数关据监隐管私要保求，护但重开要放性银的行上赋升（予虽客然户对监其管信已息大更幅强大 其进他科变技革相信结号合和，催驱生动了因更素加还自包动括化：更、定有制效化的数的财据与务及先投规性资；解去决中方心案化，账这本将技有术助有于助减于少提舞升弊交和易提和升国监际管财合务操业发作展的宗速旨度期、安望全的性提与升透，推明动度越；业来界越对多可的持银续行性业和务流企程理、）风政险策政和目策标和。业务模型纳入了ESG（环境、社会与治 在的识三个别公变司革银信行号业和务驱模动型因素。全后新，我的们公将司探银讨行新生常态态体下系将种涵各盖样包相括互客交户织、的竞利争益对相手关、者供。应与商这和些中利介益在相内关的者、建各立户服战务略渠合道作。将有助于银行获得关键或全新能力、及客 接新客着，户我关们系会模定型（义需业要务转变型客的户五经项理关角键色要）素；，过包渡括至：新创生成本态；体以系及；建重立构卓银越行智系能统服平务台。；变革运营模式及降低 最案——后，“我智们链将公提司出银一行个”及经其实八践大检关验键的能数力字。化“转智型链公方司达成银“行客”户致为力先于”实战现略超目预标期、满的足客相户应体投验资，并回帮报助要求银。行 数字化转型。 为拥了抱“快智速链响公应司市银场行信”号方、案提，升整客合户银体行验前，中银后行台应、主加速动 公司银行的定义行指向不同层级对公客户提 供的报银告行中及，公相司关银服务。 变革信号 现行代生公态司体银系 成公司功银的行智链 案例分析 2毕马威《2021下半年金融科技动向》，2022年1月 3受Fo访rre群st体er：C4o1n9s名ul来tin自g全在2球0各21地年公7月司代银表行毕机马构威的执、行参的与调"客研户。为先"战略及实施决策的总监或以上级别的行业领袖。他们参与了 ©2022毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）—中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询（中国）有限公司—中国有限责任公司，毕马威会计毕师事马务威所未—澳来门银特行别行2政.0区合伙3 目录 05 变革信号 11 现生代态公体司系银行 客户06 数据、数字化和科技力量07 信任09 15 成银行功的智链公司 毕马威智链公司银行的八项关键能力16 高成熟度机构表现优于低成熟度对手17 智链公司银行赋能运营模式升级18 评估银行能力成熟度20 定义未来业务模型13 业务转型的关键要素14 21 案例分析 企业级的数字及运营转型22 创新并领先市场的中小企解决方案的开发22 变革信号 现行代生公态司体银系 成公司功银的行智链 案例分析 ©2022毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）—中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询（中国）有限公司—中国有限责任公司，毕马威会计毕师事马务威所未—澳来门银特行别行2政.0区合伙4 信号 变革 竞争正在驱使银行快速创新。 目对前银，行公数司字银化行服面务对的比需以求往和任自何身时数候字更能为力复快杂速的提经升、营数环字境化：和客户新 变革信号 变革信号 现行代生公态司体银系 成公司功银的行智链 案例分析 ©2022毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）—中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询（中国）有限公司—中国有限责任公司，毕马威会计毕师事马务威所未—澳来门银特行别行2政.0区合伙5制转事载务。所，及毕马威会计师事务所—香港特别行政区合伙制事务所，均是与英国私营担保有限公司—毕马威国际有限公司相关联的独立成员所全球性组织中的成员。版权所有，不得 客户 为向客户提供无缝体验、并支撑产品创新，公司银行纷纷构建可适应的平台和生态体系。 1 户期望，更只有15%的银行实现持续超越客户期望4， 虽彻“然客80户%为的先公”司战银略行，但决仅策有者4认7%为的当前银的行优成先功任超务越是了贯客这也降低了新型金融机构进入公司银行市场的门槛。 客务户的对期快望速、无缝、全渠道银行服 服务”和“无缝数字银行服务”最有可能带来行业变革5。 未到端来无两缝到衔三接年体，领验先的公转司型银。大行多将数成受功访实者现表向示全，渠“道创新端全以渠及道更能高够效支的撑问更题快处的理服，务从交而付提、升更客便户捷满的意客度户和体留验、存 2 率除。提升客户满意度，全渠道还能支撑客户体验分析、以更据与好人预工测智客能户技需术求，和优偏化好客—户持譬有如的，基产品于组内合外。部客户数 客户对将银行服务嵌入企业流程的需求 量6，正在逐步取代银行企业门户。 调客户研关显系示价，整值合达银50行%服。从务客系户统角及度客，户随内着部商系业统解可决提方案升逐高昂步且整耗合时进费银力行的账人户工服作务业体量系，并大有幅效减提少了升企了业数成据本质 3 从事银件行驱动角度的，收公费司服银务行、还更能低借成此本机的会产推品出、以新及服“务即，例买即如付”请服求务、。身公份司验银证行、还服能务够商通预过先向批第准三、实方时提客供户收筛费选的支和客中心户，信（息如检KY索C等和数服据务，管将理传部统门的）成。本中心转变为利润 产品和服务创新的压力 虽公司然银现金行管也理应和跟融上资变服革务步将伐仍、不然断是创主新要。收大入部来分源受，但访银务、行以（贯88彻%“受客访户银为行先高”战管）略正7。计划投资创新产品和服 投贷方资案领、域居包家括办开公放解银决行方产案品等、资新本板配块置。各优个化投、资数领字域借 提升“客户为先”战略的优先级 但行投资8。缓慢：45%受访者认为他们在稳妥 “7客户为先”成为战略重心。“数字化的技术 架8构%”的以受及访“者以表体示验，为他中们心正的向产品服务设计”进 制平均定进服展仍务解然决数方字案化和人利才用缺相乏关是技进术展方缓面慢“的低于关 键原因水之平一”。 最有可能改变公司银行竞争格局的客户因素 变革信号 公司银行产品与服务的创新 客产户品对创无造）缝的、需快求捷的数字公司银行（如多重签名 均有着不同的需求和风险画像。 23% 不能适应多变的客户需求 23% 22% 金融科技公司和科技巨头的去中介化 16% 的需求 客户对银行服务内嵌至企业内部流程 15% 信研，息2来02源1年：一7月项由毕马威委托ForresterConsulting进行的调 变革信号 现行代生公态司体银系 成公司功银的行智链 案例分析 4,5,6,7,8一项由毕马威委托ForresterConsulting进行的调研，2021年9月 ©2022毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）—中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询（中国）有限公司—中国有限责任公司，毕马威会计毕师事马务威所未—澳来门银特行别行2政.0区合伙6 数据、数字化和科技力量 变革信号 相的生互态链体接系的做人好工能智力能准技备术。可提升银行决策能力，并有助于银行为融合云架构和开放银行 1 金接融和数非据金共融享机的构全玩新家生均态可体在系一中蓬个勃开发放包展容。分、布紧密式衔账本共享和的量便子捷计度算、等安技全术度将和促透进明交度易。效率提升、以及信息 部署云及API技术 对公客户提供一站式、端到端的解决方案。例如作为 术。数字化服务（例如贷款受理和客户引导流程）摒 公司银行正与IT基础设施供应商合作升级过时的技弃了人工流程和过时的信息系统，赋能银行为各层级 台。68%受访银行表示已从开放银行服务中获利，另 数字转型的一部分，银行大笔投资自动化贷款受理平有20%受访银行计划在未来12个月内落实此类举措9。 的基于云架构的借贷服务。 开息，放为银客行户服提务供架量构身结定合制行的内专已业有服数务据。开与放行银外行客大户信大增的加空银间行。合、数作字门银槛行的及降金低融使科得技机公构司可之迅间速开上展线新全合新作 2人工智能和机器学习已应用至各类银行业务 行市场脱颖而出的最重要技术。 这别些业令务人机振会奋、预的测新客技户术需除求了可和协购助买营倾销向及，还市能场够团实队识现细则设分置市和场例动外态处交理易。定通价过，以应用及人自动工智化能的和授机信器决学策习、规，银访行银可行快毫速不意提外升地流将动人性工管智理能和列信为贷可风支险撑评其价在能公力司。银受 3 银行迫切需要提升客户需求响应速度 剧了金融脱媒。 我新服们务看方到案金（融例科如技文等件传自统动金生融成的、颠电覆子者交通易验过证各和类创外部案数设据计认的证流）程简，化大服幅务压评缩估了、授财信务决数策据时录间入，和进融一资步加方 4 分潜力布式账本技术在公司银行业务应拥有巨大 中小企市场的可持续增长 但户中的小特