本报告以富国银行为镜，探讨了小微企业贷款市场的潜力。政策驱动小微企业业务发展，国有大行和农商行为小微企业贷款业务主力。小微企业贡献了全国80%的就业和60%以上的GDP，在经济发展过程中起着非常重要的作用。但由于其资质禀赋问题面临融资难融资贵困境。为支持小微企业发展，政府出台一系列政策加强金融支持小微企业力度，小微企业贷款余额不断增长。商业银行普惠型小微企业贷款余额在2021年3月达到16.81万亿元，同比增长33.87%。其中国有大行和农商行为小微企业业务主力军，市场份额分别为34%和33%。富国银行切入小微企业贷款蓝海，成为美国市场最大的小微企业贷款银行。富国银行通过进行客户细分提供差异化融资服务；开发“企业通”建立标准化信贷流程降低小微企业放贷成本，提高小微业务经济效益；进行交叉销售提高客户购买产品数量，增强客户粘性，同时交叉销售过程中客户使用更多的银行产品，丰富交易记录，缓解了银行和小微客户之间的信息不对称等措施，成为美国市场最大的小微企业贷款银行。建设银行：普惠金融模式不断创新，贷款余额快速增长。建设银行坚持创新驱动，打造普惠金融“建行模式”，推进批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务。不断丰富数字化产品体系，实现新产品的按需快速定制，形成“小微快贷”、“裕农快贷”、“交易快贷”和“个人经营快贷”新模式产品系列。2020年末建设银行普惠金融贷款余额为1.45万亿，同比增速高达50.55%；普惠金融贷款客户达到170.03万户，同比增长28.31%。常熟银行：IPC技术+信贷工厂相结合的模式来开展小微业务，提高放贷效率，降低小微贷款不良率。常熟银行通过IPC技术+信贷工厂结合模式实现了非标小微业务的流程标准化。一方面，“半自动化”的信贷工厂模式提高了小微企业的放贷效率，放款平均用时仅1-2天，使得规模化经营和模式复制成为可能，常熟银行小微金融贷款余额和占比不断增长，2020年小微金融贷款余额为401.28亿元，同比增长24.68%，占总贷款比例为30.46%
