巴西数字银行欺诈趋势

2025年10月 关于本报告 在此报告中： • 巴西威胁态势• 巴西打击欺诈：利弊与挑战• 语音诈骗：日益严峻的挑战 本报告全面概述了巴西当前的威胁态势和银行欺诈趋势。 团队的领导下，并得到了其本地全球顾问和威胁分析团队的支援——进行了广泛的研究，收集了来自在巴西部署BioCatch解决方案的金融机构的专有BioCatch数据，以及来自第三方来源的调查结果。 2025年社会工程诈骗案件比2024年更多。 3x 过去一年，来自被盗设备的欺诈案件有所增加。 2025年上半年报告的欺诈案件数量多于2024年同期。 今年上半年报告的恶意软件案例比2024年下半年更多。 Trends: • 巴西银行业联合会Febraban报告称，2024年诈骗和金融欺诈造成的损失达到101亿雷亚尔（约合19亿美元），较2023年增长17%。电子渠道和借记卡欺诈是增长的主要原因。值得注意的是，通过Pix进行的欺诈活动增长了43%（两年内约增长27亿雷亚尔或5.1亿美元），促使行业和政府加强合作，以强化预防和执法。 • BioCatch内部遥测数据显示，过去一年中，通过虚假支持或热线流程（俗称“虚假中央”）针对用户的事件数量翻了一番，这表明犯罪分子正在增加对针对人类的劝诱投资，以窃取凭证并获得交易批准。 与受损或被盗端点相关的案例已增至三倍，这表明要么是设备层面的盗窃和入侵有所增加（例如笔记本电脑或手机被物理盗窃或感染恶意软件），要么是更有效地重用了捕获的会话令牌和设备标识符，这些令牌和标识符允许欺诈者在不实际拥有设备的情况下冒充合法用户。 恶意软件驱动的支付也急剧增加，这表明欺诈活动更加猖獗，或欺诈者拥有了更好的工具，能够大规模自动化交易。这凸显了交互级检测（例如分析鼠标和键盘操作）的重要性，以阻止那些仅依赖凭证或一次性密码（OTP）控制可能无法识别的脚本化会话。 datos洞察公司欺诈与反洗钱业务部的战略顾问 巴西打击欺诈：利弊与真相 全球欺诈高管们对于未来五年的一个预测达成共识：欺诈将增加。但在这份共识之下，隐藏着一个更为复杂的故事，而巴西的欺诈环境很好地说明了这一点。 80%良好 未来五年，巴西高管中有相当一部分人预计合作将得到改善，这将使机构能够查看跨银行的欺诈历史。 表面上看，巴西的欺诈行为与大多数其他市场的欺诈行为非常相似。但仔细观察会发现，使其管理欺诈风险变得尤为困难的独特特征。 首先，让我们先考察巴西打击欺诈如何反映了其他市场（包括好的方面和坏的方面），然后再转向使其变得独特困难（即丑陋的方面）的原因。 BAD86%的巴西高管预计消费者支付诈骗 将大幅增长。 好的：在限制条件下，依然保持合作与积极态度 全球反欺诈高管面临两大普遍挑战：1）获得高层领导的关注以应对欺诈风险；2）在直面一位高管所描述的“银行和支付的阴暗面”时，保持乐观。在这方面，巴西反欺诈高管与其他市场同行保持一致。 大多数丑陋 巴西的欺诈高管认为，有组织的犯罪活动在未来五年内仍将是欺诈趋势的重要驱动力。 但他们面临着更严峻的挑战。更严格的成本限制以及日益增长的管理继任规划和人才梯队建设的压力——这一行业普遍面临的挑战——在巴西的影响更为显著。在巴西，22%的欺诈高管将成本限制视为最大的障碍，而这一比例在美国的同仁中仅为6%。人才短缺加剧了这一问题：经验丰富的专业人士成本高昂，而C级高管往往将欺诈控制视为预算负担而非价值驱动因素。与此同时，犯罪组织则不受这些阻碍，他们通过胁迫或支付来招募人才，并在监管 oversight（监管）之外进行创新。 全球欺诈高管们对于未来五年的一个预测达成共识：欺诈活动将会增加。 然而，即便在这些压力之下，巴西反欺诈高管们依然保持着审慎的乐观。许多人认为，反欺诈正从成本中心转变为一种增值功能，既能保护资产，也能维护机构信誉。这在一定程度上得到了巴西中央银行的强化，该行在推动加强安全措施以遏制PIX网络欺诈方面采取了坚定立场。或许更重要的是，中央银行还资助了巴西银行联合会（Febreban）与巴西各银行之间的合作，以构建一个集中的信息共享交换平台。该系统已在打击PIX网络及其他领域的欺诈行为中证明了其有效性。 即便如此，巴西在合作方面也表现出了乐观。反欺诈高管们对信息共享作为反欺诈工具的益处和前景持乐观态度。近80%的巴西高管预计未来五年合作将得到改善，而其他地区的这一比例则为67%。央行决议第6号通过要求银行调查并可能赔偿欺诈交易，进一步强化了这一势头，同时共享系统使机构能够查看跨银行的欺诈历史。 负面：数字化和即时结算支付的弊端 然而，这种合作精神却面临着巴西快速转向数字支付所带来的挑战。巴西采用PIX（其不可撤销即时结算支付系统）具有变革性，扩大了金融包容性，并重塑了支付生态系统。PIX加速了数字采用，并从根本上改变了巴西的资金流动方式。 丑陋：巴西打击欺诈为何是一项独特的艰巨挑战 即便在合作与安全防护方面取得进展，巴西仍存在欺诈高管通常在其他地方不会遇到的障碍。 在大多数市场中，欺诈高管需要应对松散关联的国内犯罪网络。在巴西，他们则面临高度组织化的犯罪集团。其中较为突出的一个团伙是首都第一指挥中心（PCC），该集团掌控着圣保罗州，巴西四分之一的人口和三分之一财富所在地。PCC已从执行传统暴力犯罪演变为复杂的电子欺诈，如今它能精准协调呼叫中心诈骗、身份盗窃和支付欺诈。 然而，与别处类似的系统一样，它也给欺诈高管带来了重大挑战。PIX的普及以及数字化快速发展，加剧了高于平均水平的欺诈担忧，尤其是授权推送支付（APP）欺诈。由于PIX支付是即时且不可撤销的，骗子利用各种社会工程学技巧诱骗消费者授权无法撤销的转账。83%的巴西高管预计消费者支付欺诈将大幅增长，远超其他地区56%的平均水平。 至少到目前为止，使得像PCC这样的有组织犯罪集团成为巴西独特威胁的，是他们使用盗窃和暴力等手段来实施犯罪。 支付欺诈。犯罪分子持枪抢劫智能手机用户，强迫他们透露密码，从而让盗贼系统性地窃取其账户资金。在过去的几十年里，PCC和其他帮派还渗透了政府机构和部门，妨碍执法和检察机关将其绳之以法。 遇到交易纠纷的合法受害者，常因银行疲于应对日益增多的欺诈索赔而受到质疑。为此，银行提高了标准，将举证责任转嫁给客户。这往往导致客户日益沮丧，并损害消费者信任。 巴西反欺诈力量依然坚定。 考虑到所有这些市场力量，值得注意的是，巴西的欺诈高管们对在创新差距变得难以控制之前最终找到弥补方法持乐观态度。PIX欺诈将保持高位，PCC将变得更加强大，新的攻击向量将不断涌现，但大多数人认为，巴西的欺诈打击者将能够利用其协作势头来克服资源差距，并有效地与监管机构合作。 这一趋势给巴西的欺诈高管带来了显著的挫败感，但大多数人承认，这是更广泛的社会挑战的一部分，如果没有重大的政治或社会变革，这一挑战可能会持续存在。因此，大多数巴西的欺诈高管认为，有组织的犯罪活动在未来五年内仍将是欺诈趋势的重要驱动力，这使得欺诈管理尤其具有挑战性。 巴西欺诈高管将“自造欺诈”——即客户声称未授权合法购买——视为一项严峻挑战。这造成了高管们称之为“不信任环境”的状况。 未来五年将决定犯罪能力与防御反应之间的差距是扩大还是缩小。对于拉丁美洲最大的经济体而言，利害关系再也无法更高。 迭戈·巴迪尼拉丁美洲全球顾问总监 BioCatch 语音诈骗：日益严峻的挑战 巴西在电话社交工程和技术诈骗（即利用电话手段诱骗受害者透露信息或授权非法转账的欺诈行为）方面出现了令人担忧的激增。根据该国联邦警察的数据，2022年上半年巴西报告了超过23,000起电话诈骗案件，与去年同期相比增长了44%。 2024年，巴西银行业协会（Febraban）报告称，约有30亿雷亚尔（R$）的涉嫌交易与针对客户的数字欺诈企图有关。大约一半的攻击涉及某种形式的“飞客”技术，这突显了这种威胁对犯罪分子来说已变得多么有组织且利润丰厚。 值得注意的是，这些诈骗是由拥有技术资源的犯罪组织进行的，并且由于交易由客户执行，银行通常不会赔偿损失。这使得受害者不得不面临毁灭性的经济、社会和情感后果。 巴西50%的欺诈和诈骗与呼骗攻击直接相关。 23,000 2022年上半年，巴西报告了语音诈骗案件，较2021年增加了44%。 R$3b 2024年，银行客户遭受的数字欺诈尝试损失被记录在案。 电话诈骗是指通过电话或语音信息进行的诈骗活动，犯罪分子冒充可信机构来欺骗和操纵受害者，使其实施欺诈或提供机密信息。这可能包括密码、银行详情、信用卡号码或其他个人凭证。该技术正变得越来越复杂，涉及多个精心策划的步骤： 准备阶段：犯罪分子通过数据泄露、社交媒体和地下论坛收集受害者信息，建立详尽的数据库。这一阶段对于在电话交谈中构建令人信服的故事至关重要。 初始手法：诈骗者从看似合法金融机构的号码致电受害者。随后，诈骗者运用说辞技巧——通常声称有欺诈企图或受害者账户存在问题——并施压于受害者，要求其迅速行动以避免损失。 建立信任：为营造真实感，诈骗者会复制真实客户服务的元素，例如使用电子菜单、机构音乐，在某些情况下甚至使用人工智能创建的克隆声音。 执行：诈骗者可能指示受害者将资金转移到所谓的可信赖账户，提供密码或银行详细信息，或安装远程访问软件，该软件可允许控制设备或泄露敏感信息。 资源分散：诈骗者迅速将盗取的资金通过中转账户或“人头”账户转移，然后将其提取或兑换成加密货币及其他资产，从而使其难以追踪和追回。 诈骗后与数据再利用：即便受害者及时发现并阻止了金融交易，被盗数据仍可能被用于未来的诈骗活动，例如以受害者名义开户、申请信贷或签订合同。这些信息还可能被出售或分享给其他犯罪分子，从而增加其被滥用相关的风险与脆弱性。 一个主要关注趋势是犯罪手段日益复杂化。伪造电话号码以使其看起来官方（以及使用人工智能进行深度伪造的面部和声音克隆）等伪造技术，凸显了犯罪分子为了让其计划更具说服力、更难被察觉而付出的努力程度。 冒充电话诈骗的后果是灾难性的。除了无法弥补的损失外，受害者还常常遭受精神痛苦，并且他们的个人数据在未来可能被用于其他诈骗，包括身份盗窃。虽然任何人都有可能成为目标，但由于对数字技术不够熟悉以及更依赖电话沟通，老年人被认为尤其容易受到攻击。 可能的解决方案 针对日益增多的“语音钓鱼”诈骗，银行和监管机构已发起宣传活动，敦促人们对接收任何紧急电话或索要个人数据的请求保持警惕。认识到这是一种全球性流行病，政府也已考虑制定政策，将欺诈转账的责任平均分摊给发起行和接收行。其目的是让所有相关方都承担责任，从而加强对银行业务的更大监督和分析，并强化打击金融诈骗的力度。 防范语音诈骗已不再局限于阻断攻击，如今还包括预测、重定向和利用诈骗者自身的策略。通过这种战略方法，金融机构开始预测欺诈行为，将犯罪分子自身的攻击渠道转变为针对他们的工具。先进技术与适应性策略的结合正变得至关重要，用以保护客户和保障金融生态系统的安全。 行为智能被认为是应对语音诈骗的最具创新性的策略之一。 行为智能被视为对抗来电诈骗（vishing）的最具创新性的策略之一，使金融机构能够实时检测和预防诈骗。由机器学习和人工智能驱动，行为技术能够立即检测客户行为和操作中的可疑异常。当检测到异常时，系统会触发风险警报，以便机构可以阻止可疑交易或采取自适应措施，例如提醒客户可能存在欺诈。异常模式包括在正常活动之外进行转账、在通话期间访问账户、来自未知设备的登录，或非正常的导航行为（如长时间暂停或分心），这些行为表明用户可能正在电话中被指导。 当此类异常发生在高价值交易或账户变更期间时，系统会分配风险评分，并可在确认前暂停活动，使安全团队能够在损失发生前介入。这种持续认证方法对于阻止欺诈者通过电话操纵受害者的实时诈骗场景至关重要。防御 案例研究 恶意软件 2025年初，巴西因恶意软件驱动的支付事件激增，较2024年下半年增长了220%，且已超过去年的报告总数。这一激增凸显了攻击者活