尼泊尔数字支付推进：贸易便利化的基础设施升级与政策完善

基础设施升级和政策制定以促进贸易便利化 2026年7月 推进尼泊尔的数字支付 基础设施升级和政策制定以促进贸易便利化 2026年7月 知识共享署名 3.0 机构许可协议 (CC BY 3.0 IGO) © 2026 亚太银行 6 ADB大道，马尼拉市曼达卢永，菲律宾马尼拉都会区1550 电话 +63 2 8632 4444；传真 +63 2 8636 2444 www.adb.org 版权所有。2026年出版。 国际标准书号：978-92-9277-849-1（印刷版）；978-92-9277-850-7（PDF版）；978-92-9277-851-4（电子书版） 本书所表达的观点属于作者本人，并不一定反映亚洲开发银行（ADB）、其董事会或其所代表政府的观点和政策。 亚洲开发银行不保证本出版物中包含的数据的准确性，也不对使用这些数据造成的任何后果负责。提及特定公司或制造商的产品并不表示亚洲开发银行优先认可或推荐它们，而非提及的其他类似产品。 本文件中若提及特定领土或地理区域，亚洲开发银行无意对此等领土或区域的任何法律或其他地位作出判断。 本出版物根据创意共享署名 3.0 国际组织许可协议（CC BY 3.0 IGO）发布，详情请见：https://creativecommons.org/licenses/by/3.0/igo/。使用本出版物内容即表示您同意受该许可协议条款的约束。关于署名、翻译、改编及许可等事宜，请查阅：https://www.adb.org/terms-use#openaccess。 本许可协议不适用于本出版物中非ADB版权的材料。如果材料归其他来源所有，请与该来源的版权所有者或出版者联系以获取复制许可。ADB对因您使用该材料而产生的任何索赔概不负责。 Please contact pubsmarketing@adb.org if you have questions or comments with respect to content, or if you wishto obtain copyright permission for your intended use that does not fall within these terms, or for permission to usethe ADB logo. 关于亚洲开发银行（ADB）出版物的勘误表可在 http://www.adb.org/publications/corrigenda 查找。 注：在本出版物中，“$”指美元，“”指印度比，“NRs”指尼泊比，和“B”指泰。亚洲开发银行承认“中国”是指中华人民共和国。 表格、图和框 致谢 缩写 II.尼泊尔数字支付生态系统现状 4 金融格局 4 支付格局 7 数字格局：连接性、可及性与可负担性 13 企业数字化准备情况 15 数字金融服务的政策与法规 16 主要挑战 22 III.国家层面数字金融倡议的启示全球数字支付实施亮点分析：成功因素与挑战——尼泊尔的经验教训 34 贸易便利化优先事项 附录 1 利益相关者访谈 402 尼泊尔数字支付生态系统中的主要利益相关者 41 表格、图和框 表格 1 关键挑战总结 232 关键成功因素总结 333 高层次实施路线图 36A1 利益相关者访谈清单 40A2 尼泊尔数字支付生态系统中的主要利益相关者清单 41 数字 1 零售支付交换的高层架构 112 按规模划分的企业数量 15 盒子 1 通过数字钱包正规化汇款 82 尼泊尔清算有限公司对支付系统互操作性的方法 93 尼泊尔数字支付生态系统中的技术整合挑战 104 尼泊尔支付系统互操作性中的不同观点 125 印度—尼泊尔支付走廊的机遇 13 致谢 本出版物是在亚洲开发银行（ADB）南亚创新知识解决方案区域技术援助项目的框架下编制的。该工作在ADB项目团队的指导下完成，其中新加坡办事处金融部门负责人Amit Tendulkar领导内容审查与开发；南亚运营协调单元负责行政管理、出版物制作和传播；南亚次区域经济合作秘书处支持利益相关方参与。 项目团队感谢来自Access Partnership Ltd.的顾问和领域专家的贡献，他们承担了研究与分析工作，为该研究的准备工作提供了支持。团队还希望感谢通过访谈、磋商和验证讨论提供了意见的政府合作方、监管机构、私营部门代表和其他利益相关者。 亚洲开发银行数字部门办公室、南亚部以及尼泊尔 resident mission 提供的评论和指导加强了起草和同行评审流程。我们感谢提供的编辑和生产支持。 缩写 ADBAMLAPIBIMSTECCBDCCFTCOVID-19DPIFATFGDPGNIISOKYCMNOMOFNBSMNCHLNPCINRBPSOPSPQRSMSUPIUSSD很抱歉，"DOCSCP" 看起来像是一个缩写或代码，没有明确的上下文，我无法提供准确的中文翻译。如果您能提供更多的背景信息或上下文MOCIT 可能指代不同的机构或组织，常见的有：1.**澳门特别行政区经济及贸易工业厅 (Macau Government Department of Economy, T微点成像技术中小企业SASEC 的中文翻译是什么？亚洲开发银行反洗钱应用程序编程接口孟加拉湾多部门技术经济合作倡议央行数字货币打击恐怖主义融资新冠病毒病商务、供应与消费者保护部数字公共基础设施金融行动特别工作组国内生产总值国民总收入国际标准化组织了解你的客户移动网络运营商工业和信息化部财政部工业和信息化部小微企业尼泊尔标准计量局尼泊尔清算所有限公司印度国家支付公司尼泊尔储备银行支付系统运营商支付服务提供商快速响应南亚次区域经济合作短信服务统一支付接口非结构化补充业务数据 执行摘要 本报告作为南亚次区域经济合作（SASEC）项目的一部分，在亚洲开发银行的资助下完成，旨在加强跨境贸易。数字支付在全球范围内被视为跨境贸易的关键推动者，它促进了更快捷、更安全的交易，并为企业参与区域和全球市场创造了更多机遇。 尼泊尔2024—2029年第十六个五年规划将数字化转型——通过《尼泊尔数字框架》实施——确定为提升经济竞争力和生产力的关键战略。该规划旨在到2029年将互联网普及率提高到90%，并将所有公共部门支付转型为数字格式。尼泊尔正大力推动建设数字公共基础设施（DPI），以使其成为数字经济的支柱。根据即将出台的《尼泊尔数字框架》2.0的阐述，政府构想了统一架构，包括可互操作的数字支付系统、数字国家身份识别和安全的數據交换，旨在实现各行业经济转型和包容性增长，并支持跨境贸易。 本报告依据尼泊尔第十六个五年规划及《数字尼泊尔框架》制定，支持尼泊尔将其建设安全、互联互通的数字支付系统作为其发展计划（DPI）一部分的承诺。报告评估了尼泊尔的数字支付生态系统，该生态系统由参与方、技术、流程和法规等复杂网络构成，旨在促进商品和服务的国内外货币价值交换。报告指出了影响尼泊尔数字支付采用和增长的关键挑战。随后，借鉴其他国家经验教训，报告提出了加强尼泊尔数字支付生态系统的战略建议。 关键发现 尼泊尔在尼泊尔国家银行（NRB）的领导下，通过一项工作方案，在推进数字支付生态系统、快速扩大移动银行、互联网银行及二维码支付在其人口中的普及方面取得了显著进展。与印度统一支付接口（UPI）的整合工作已实现跨境支付，展示了区域数字支付互联互通的初步成功。这些发展标志着尼泊尔支付基础设施数字化迈出了重要一步，并为跨境数字贸易奠定了基础。 尼泊尔数字支付格局的一个特点是存在多个支付系统运营商，它们拥有不同的系统，支付服务提供商（PSP）需要分别连接。这导致了不同水平的互操作性，通常需要商家和消费者根据服务使用不同的应用程序或平台。为应对这一挑战，NRB发布了《国家支付交换》和《国家支付生态系统主参考文件2025》，其中阐述了互操作性标准和共享基础设施的蓝图。这项举措标志着从分散系统向共享DPI模式的重要转变，以支持无缝的国内和跨境支付流程。 数字支付已成为尼泊尔数字金融服务业创新和增长的一个入口，例如通过数字信贷为中小微企业提供更多融资渠道，以及探索央行数字货币以促进跨境贸易。尼泊尔政府也正在开发数字国家身份识别系统，并推动其整合到公共服务和支付平台中，以进行客户身份识别（KYC）验证。 数字支付在个人和小微企业中的普及程度仍然不均衡。虽然近年来数字支付系统的使用有所增长，但由于连接水平、数字素养和金融素养的差异，农村人口和小型企业的发展步伐不同。为了支持更包容性的普及，一些支付服务提供商已推出离线支付创新，展示了技术创新如何在连接不可靠的地区扩展数字支付的覆盖范围。 持续创新支付处理系统和基础设施需要投资培养具备技能、面向未来的劳动力队伍——在数字金融、支付技术、网络安全、数据治理与保护以及互操作性等多学科领域培养人才。除了技术专长，公共和私营部门都需要战略领导力和政策能力来指导创新和管理新兴风险。加强这些能力对于发掘新的经济机遇至关重要，包括旅游业和汇款业。 关键建议 为加强尼泊尔数字支付生态系统并提升其在贸易便利化中的作用，一套建议已制定。建议分为三个相互关联的领域：(i) 贸易便利化优先事项，重点在于加强跨境支付基础设施、监管协调、支付系统互操作性和市场一体化；(ii) 更广泛的数字支付系统发展，概述了提升国内基础设施和能力的措施；以及 (iii) 一个强调协调治理和利益相关方参与的实施方案框架。报告概述了一个多年度路线图，以指导这些建议的分阶段实施。 贸易便利化优先事项 跨境支付基础设施 • 加快解决尼泊尔—印度二维码支付佣金结构问题，以启用已开发的针对在印度的尼泊尔人的互惠功能。• 与主要贸易伙伴建立专用支付通道，通过SASEC提升可靠性并推动区域标准化。 • 为经济命脉的旅游和汇款行业部署具备多币种能力和简化注册流程的专业支付解决方案。• 通过解决中间件问题并建立具备自动故障转移能力的热备基础设施，提升国际支付网关的可靠性。 2. 监管协调与合规 • 加强反洗钱/反恐怖融资框架，以满足金融行动特别工作组要求。• 基于现有分层模式，实施基于风险的了解你的客户程序，平衡金融普惠与适当的安全保障。 • 与贸易伙伴协调外汇监管，并应对尼泊尔与印度卢比挂钩带来的挑战。 • 制定并颁布与国际标准接轨的综合个人数据保护法。 • 建立数字金融服务的清晰消费者保护法规，尤其针对跨境交易。 • 制定电子商务交易监管框架。 3. 支付系统互操作性 • 完成并强制执行计划的开放应用程序接口规则手册，以创建连接银行、企业和政府机构的标准化接口。• 推动全市场采用统一的尼泊尔支付二维码标准，以解决当前的碎片化问题，并实现与主要贸易伙伴的跨境二维码支付。 • 建立移动钱包与银行系统之间的互操作性，以改进路由并降低交易成本。 4. 以贸易为导向的市场开发 • 推广面向出口型企业的激励计划。• 开发促进非正规部门融合的专用数字解决方案。• 实施跨境贸易的数字文件解决方案。 更广泛的数字支付系统发展 5. 数字基础设施建设 • 为网络连接有限的地区部署低带宽且支持离线的支付解决方案。• 实施混合连接模式，结合光纤网络与替代技术，以覆盖农村地区。 6. 市场拓展与产能提升计划 • 采取定向商户推广计划，提供补贴设备、费用减免和培训资源，尤其针对中小微企业。• 建立全国性的现金存取代理网络，确保末端金融普惠。 • 创建公私合作框架，激励私营部门投资拓展欠服务地区数字金融服务和代理网络。 • 开发涵盖数字与金融素养的综合性项目，为不同用户群体设置专门模块，包括实操培训和多语种材料。 • 通过与教育及培训机构合作，弥补技能短缺，开发专门的金融科技课程和认证项目。 • 根据NRB的计划，创建正式的监管沙盒，以促进受控创新。 • 明确不同数字支付提供者的监管规则，并确保获得许可的非银行PSP享有公平的基础设施接入。 实施框架