金融黑灰产现状及治理研究调研报告

联合发布 武汉众邦银行股份有限公司中南财经政法大学司法鉴定与社会治理研究院湖北中和信律师事务所 编委会 学术顾问：闫平、周凌 主任：程峰 副主任：邹家勇、高国林 撰写团队：肖山、李俊、雷刚、熊伟、刘艳、肖思言罗楠蓓、张明清、李伟、李玲、吕文博 目录 一、金融黑灰产治理的制度背景及现实危害....................-1- （一）制度背景与政策环境...........................................-1- 1.业务运行...................................................................-4-2.司法应对...................................................................-6- 二、金融黑灰产的组织架构与行为模式..........................-13- （一）组织架构及其特点.............................................-13-1.恶意骗贷型金融黑灰产的组织架构.....................-13-2.反催收型金融黑灰产的组织架构.........................-16-（二）行为模式及其特点.............................................-18-1.恶意骗贷型金融黑灰产的行为模式.....................-18-2.反催收型金融黑灰产的行为模式.........................-20-（三）刑法定性.............................................................-22-（四）典型案例.............................................................-26-1.上海缪某超亿元贷款资金诈骗案.........................-27- 2.东莞郑某团伙贷款诈骗、合同诈骗案.................-28-3.全国性中介团伙与借款公司合谋贷款诈骗案....-29- 三、金融黑灰产的治理困境及被动打击成因..................-30- （一）金融黑灰产的治理困境..................-30-1.银行线索发现与权益维护的多重困境.................-31-2.公安机关打击的难点与现存障碍.........................-36-3.监管与行业协同的治理困境.................................-41-（二）金融黑灰产被动打击态势的成因.....................-43-1.消费者权益保护监管评价体系的压力.................-44-2.银行的侦查权与证据固定难.................................-45-3.银协政策的规范压力.............................................-47- 四、金融黑灰产侦查路径与证据体系的完善..................-48- （一）程序方面：规范立案标准与受案机制.............-49-1.受案阶段：明确受理线索标准及建立分流机制-49-2.初查阶段：制定金融黑灰产的初查清单............-50-3.立案阶段：明确立案审查的证明标准.................-55-4.检察监督：明晰监督材料与程序规范.................-56- （二）管辖方面：明确管辖规则与跨域协作机制.....-57- 1.银行侧：建立规范的证据保全机制.....................-61-2.公安侧：规范取证及推动“金析为证”规范化-63-3.警银协同侧：构建警银协同取证机制.................-66-（四）主观方面：构建多维证据证明体系.................-67-1.讯问与取证并重.....................................................-67-2.坚持主客观相统一原则.........................................-68-3.构建“非法占有目的”的综合证明路径............-69- 五、金融黑灰产主动治理机制的构建..............................-71- 5.建立金融消保投诉争议解决的“协商-调解-裁决”规 范化模式....................................................................-78-总结...................................................................................-81-参考文献.........................................................................-82- 一、金融黑灰产治理的制度背景及现实危害 （一）制度背景与政策环境 金融黑灰产的治理近年来已上升为国家金融安全战略的重要组成部分。金融黑灰产，即金融领域黑灰产业，指在金融领域以违法或者形式上不违法的方式获取不当利益的新兴业态。主要涉及不正当反催收、不法贷款中介、恶意逃废债、虚假征信修复、恶意骗贷、非法办理退保理赔、非法荐股等破坏金融管理秩序和侵害人民财产安全的行为。1下文将对恶意骗贷型和反催收型金融黑灰产进行重点分析。 这类活动具有链条化、跨区域化、批量化、隐蔽化的显著特点，其运作模式高度依赖互联网平台进行营销引流和规模扩张，形成了一条从获客、包装、骗贷到逃废债的完整利益链条。面对这一新兴的治理难题，我国从中央到地方、从立法到执法、从监管到行业自律，密集出台了一系列制度文件，初步构建起覆盖“事前预防—事中控制—事后打击”的全链条治理体系。这些制度背景构成了本课题研究的政策基础，也为分析治理困境提供了制度参照。 1.顶层设计 在顶层设计层面，国家金融监督管理总局发布的《关于打击治理金融黑灰产的联合倡议书》，明确了金融黑灰产的概念内涵、主要特点与治理挑战。该倡议书明确指出，金融黑灰产广泛依托社交媒体平台进行市场营销和规模扩 张，呈现出链条化、跨区域化、批量化、隐蔽化等特点，其危害半径已从金融机构资产负债表延伸至金融安全乃至国家安全领域。2这一文件不仅是一份政策宣示，更重要的是希望构建一个“司法+监管+行业+平台+公众”五位一体的防控体系框架，为后续具体规则的制定确立了协同治理的基本思路。 2.地方监管 在地方监管层面，湖北省的实践具有典型示范意义。国家金融监督管理总局湖北监管局发布《关于开展金融领域非法中介乱象治理工作的通知》（鄂金监发〔2025〕11号），对辖内金融领域非法中介乱象的清理整顿作出全面部署。湖北省银行业协会相继发布《关于开展金融领域非法中介乱象治理工作的通知》（鄂银协发〔2025〕28号）和《关于进一步加强金融领域非法中介及职业背债人风险防范的通知》（鄂银协发〔2025〕83号），从行业自律层面明确工作要求，聚焦非法中介与职业背债人两大重点风险领域，推动辖内银行业金融机构统一认识、协同行动。上述规范性文件的密集出台，充分彰显了湖北省监管部门与行业协会对金融黑灰产治理的高度重视，形成了监管引领与行业自治同向发力的工作格局，为其他地区提供了可资借鉴的实践经验。 3.专项打击 在针对特定犯罪的精准打击方面，原银保监会发布的《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》，通过对“丁某某案”这一典型案例的深度剖析，精准刻画了不法贷款中介的四种典型操作模式：提供经营贷资质包装、提供受托支付通道、提供短期垫资服务、团伙成员申请贷款形成资金池。该通知要求各银行业金融机构主动开展自查，严禁向贷款中介让渡金融业务权限，鼓励建立贷款中介黑名单制度，并部署了为期六个月的专项治理行动。 为从源头上化解金融领域矛盾风险，2025年6月至11月，公安部会同国家金融监管总局部署17个重点省市，开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击。工作开展以来，全国公安经侦部门组织发起集群打击近60次，立案查处金融领域“黑灰产”犯罪案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。3这有效净化了金融市场生态，全力维护了国家金融管理秩序和安全稳定，有力保护了金融消费者合法权益。 总体来看，上述制度体系呈现出一种“顶层设计—地方试点—行业自律—精准打击”的立体化演进特征，形成了从原则宣示到具体操作、从政府监管到行业自律的多层次治理网络。然而，制度文本的密集出台与治理效果的充分显现之间存在明显的时滞，更值得关注的是，随着监管 措施不断完善，金融黑灰产违法模式持续演化、规避手段不断翻新，监管与反监管之间的动态博弈特征日益突出。这种制度与实践之间的张力，正是本研究的核心关切所在。 （二）金融黑灰产的现状 当前金融黑灰产的现状可以从业务运行和司法应对两个维度加以审视。 1.业务运行 就实践现状而言，金融黑灰产已不再是零星的个体行为，而是形成了分工明确、技术驱动、产业化的完整链条。其高风险性集中体现在两种金融形态的异化上：一是惠民金融工具的被滥用与异化，二是互联网贷款渠道的失控与深度渗透。 （1）惠民金融的工具异化 普惠金融、消费金融、小微贷款等惠民金融产品因其覆盖面广、准入门槛低、审核放款速度快的特点，成为黑灰产重点攻击的对象。黑灰产中介专门寻找征信记录清白但经济状况不佳的“白户”，包括农民、残疾人、在校学生等社会弱势群体。这些非法中介通过代缴社保、伪造工资流水、过户空壳公司等方式进行长期“养护”和“资质包装”，将其培养成“职业背债人”。这些背债人表面上是贷款申请人，实则被非法中介操纵，实施违法犯罪行为。更为隐蔽的是“AB贷”等新型骗贷模式，即中介针对征信不良的A客户，诱骗信用良好的B客户作为“担保人”或“共同借款人”，实则利用B的资质骗取贷款，A获得资 金后跑路，B则背负巨额债务，由此引发大量民事纠纷和刑事报案。资金流向的复杂化进一步加剧了治理难度，非法所得通过多层嵌套的账户体系、虚拟货币等渠道进行清洗，传统资金查控手段难以有效追踪。 （2）互联网贷款的渠道失控 互联网线上贷款业务高度依赖数据和算法，其网络化的特性为黑灰产提供了可乘之机。在身份认证层面，黑灰产利用AI换脸、伪造视频、购买“两卡一证”（即身份证、银行卡、电话卡）等手段，突破金融机构的人脸识别、活体检测等风控系统。在数据造假层面，已形成专门从事假材料制作的黑灰产，能够伪造银行APP流水、电子缴税证明、公积金缴纳记录等，其仿真度极高，普通审核人员难以甄别。 在组织化层面，金融黑灰产已演变为职业化的网络犯罪团体，并通过社交平台和暗网社群共享风控漏洞进行有组织的批量骗贷。此外，以“反催收”为代表的职业化代理投诉也形成了成熟操作模式。通过虚构事实、夸大催收瑕疵等方式批量发起恶意投诉，迫使金融机构采取停催免息等措施。同时，代理公司通常使用批量注册工作号码代客操作，同一投诉号码对应多个逾期人员，投诉函件内容高度雷同，附证材料甚至标点错误都完全一致。这些实践表明，金融黑灰产已深度嵌入金融业务，覆盖贷前、贷中、贷后环节的链条化运作体系。 2.司法应对 毋庸置疑，通过司法手段对金融黑灰产展开规制是治理的重要维度，但就当前司法机关在金融黑灰产相关案件办理的实践看，尚面临定性难、取证难、打击难的“三难”困境。 （1）法律定性模糊 对于“反催收”