2024年全球欺诈趋势：欺诈与支付调查

欺诈与支付调查 2024 3关键发现 4引言 5我们首席执行官马丁·休尼的序言 六A部分欺诈的后果 15 第二部分 当前与新兴的欺诈趋势 C 部分：打击欺诈 三十八节 D 欺诈的未来 目录 464850要点拉韦林的发现分析方法论 为欺诈预防、支付优化和稳健增长创造解决方案，Ravelin认为尽可能深入地了解在线商业格局具有重要价值。研究是我们达成这一目标的方式之一——而且只要有可能，我们都乐于分享我们的研究发现。 这是我们2024年的欺诈与支付调查，我们调查了来自全球1457名专业人士，他们就职于在线销售产品和服务的企业的关键团队，包括欺诈管理人员、高级领导层、支付和财务专家以及产品经理。 我们在本报告中呈现了我们的研究发现，重点关注在线经济的四个关键领域。此外，我们根据相关情况，也按国家以及团队呈现了部分结果。 我们希望您觉得其见解富有启发性，信息具有可操作性。 我们的首席执行官马丁·休尼的序言 网络诈骗的势头未见减缓。这不用我提醒你。无论是业余的还是专业的诈骗分子，他们采用新策略、新技巧和新技术的速度既惊人又令人担忧。诈骗的普及化影响我们所有人。 我们不仅在电子商务领域推广我们的欺诈预防和支付解决方案，也推广我们的行业专业知识，包括本次年度调查。因此，我的团队今年再次全力以赴，使这份报告更加完善。 我们专注于拉弗林（Ravelin）2024年欺诈与支付调查，旨在更深入地了解欺诈的后果、当前的及新兴的欺诈趋势、最有效的工具与技术，以及行业内部人士对未来（的）预期与预测。 要应对挑战，我们需要充分了解其特性和趋势。这对每一位反欺诈专家都适用——从构建解决方案的才华横溢的工程师，到进行人工审核的反欺诈分析师，再到被召唤来制定反欺诈策略和风险容忍度重大决策的首席风险官。 ……如果当前问题是……欺诈的民主化或许民主化反欺诈答案是。 我们希望它对您来说能像研究结果对我们一样富有见地、信息丰富且实用。在我们这个行业，知识共享是我们武器库中最强大的工具之一。毕竟，如果手头的问题是欺诈的民主化，那么也许让欺诈预防也民主化就是答案。 这是我们第四次开展拉凡尔（Ravelin）欺诈与支付调查，这项工作我们并非轻视。我们以此闻名。 A部分 45.8% 27%每年因欺诈损失超过1500万美元51.8%的品牌增长因欺诈而受阻 欺诈的后果 高管们对欺诈“非常关切”。 从增长停滞到收入减少和员工士气低落，在本节中，我们将探讨欺诈的后果，以及欺诈的成本。 因欺诈问题，60%的内容被 我们还将对话扩展到整个公司。哪些团队对此有切身利益？除了显而易见的区块率和欺诈率之外，哪些指标受到了影响？ 最后，我们试图更深入地阐明声誉损害——这是欺诈活动日益重要的一个后果——及其对品牌形象的影响。 欺诈如何影响公司？ “在过去的12个月中，哪些欺诈的潜在后果影响了您的公司？” 34.5% 他表示，过去12个月里，因欺诈行为而在社交媒体或传统媒体上引发的负面宣传及品牌损害，影响了他们的公司。 很明显，欺诈对不同领域的影响各不相同。 收入是普遍存在的（跨部门）首要欺诈相关痛点（占38.9%），在零售业（44.1%）和市集（36.7%）中位列欺诈相关痛点之首。 负面新闻正日益凸显其重要性——对旅游行业而言，它已成为第二大欺诈痛点（占比38.5%）。所有商户中，有34.5%受到了影响。 对于旅游（42.1%）和数字商品（40%），欺诈对客户满意度的影响显著。容易接触到竞争对手可能是一个因素。 运营成本是市场（场）的一个大问题（占36.3%），包括争议处理和账户恢复所需的额外资源。 欺诈行为正对市场（32.2%）和数字商品（35.8%）的合规性造成损害，因为它们需要应对不同地区的不同要求。 37.1% 所有商家都目睹了因欺诈活动导致客户满意度下降和/或客户流失。 欺诈成本 “您的公司每年因欺诈损失多少？” 欺诈是一个昂贵且不断增长的问题。 对于考虑采取战略措施以阻止欺诈的金融领导者而言，更好地了解其公司欺诈的历史和预计成本，将有助于做出更明智的决策。 尼克·拉利，拉维尔首席财务官 贵公司的以下哪些指标和结果受到了欺诈活动的影响？ 贵公司的以下哪些指标和结果受到了欺诈活动的影响？ 零售商们感受到了增长、收入、形象和忠诚度的变化。对于旅游行业，转化率、忠诚度和收入在回答中尤为突出。数字商品的趋势与零售模式非常相似，而市场则更关注运营效率、员工士气和收入。 谁在乎欺诈？ 贵公司是否有团队表达过对欺诈对其业绩或运营影响的担忧？ 毫无疑问，欺诈现在已不仅仅是欺诈或风险团队的问题所在。 公司各处的同事都注意到其对他们指标的影响——从财务部的42.1%到客户体验或满意度团队的27.6%，运营部的22.4%，一直到市场部的7.3%。 24.6% 的 C 级高管表示担忧，欺诈行为如何影响公司业绩。 欺诈正占据头版头条 过去12个月，贵公司是否因欺诈而在媒体或社交媒体上被报道？ 我们担心欺诈吗？ 您对公司面临的欺诈量有多担心？ B部分 44.9%的人表示，第63.6%的人已遭受AI驱动的69.3%的人看到了支付欺诈的增加74.8%的人报告欺诈增加。 当前与新兴欺诈趋势 在本节中，我们将深入探讨过去一年欺诈经理、欺诈分析师和其他关键利益相关者的经历。 我们将剖析欺诈格局和新的趋势。每个行业最大的痛点是什么？客户是否比以往更可能尝试滥用行为？ 我们将同时识别与人工智能、友好欺诈等相关的新兴趋势。 欺诈行为是否正在增加？ 过去12个月，您是否注意到影响贵公司的欺诈行为数量有所变化？ 尽管所有四个领域都报告了增长，但数字商品公司观察到欺诈的最大涨幅，其中77.3%的公司总体上注意到一定程度的增长。 市场是欺诈活动降幅最大的领域，其中15.6%的人表示他们看到了下降。 欺诈行为是否正在增加？ 过去12个月，您是否注意到影响贵公司的欺诈行为数量有所变化？ 总体而言，欺诈行为增加了74.8%——但某些地区似乎已得到控制，52.4%的巴西参与者报告有所增加，25.9%的参与者报告有所减少。 相反，84%的英国人看到了增长，无论是否显著。 这些欺诈类型在您公司过去12个月中各自发生了哪些变化？（例如：在线支付欺诈，被盗信用卡） 欺诈痛点 #2：拒付欺诈 这些欺诈类型在您公司过去12个月中各自发生了哪些变化？欺诈性退货（友好欺诈） 欺诈痛点 #3：账户接管攻击 (ATO) 这些欺诈类型在过去12个月中，在您的公司有何变化？（账户接管攻击） 欺诈痛点 #4：促销、优惠券及政策滥用 这些欺诈类型（促销、代金券及相关政策滥用）在您公司过去12个月中是如何变化的？ 欺诈痛点 #5：退款滥用 这些欺诈类型在您公司过去12个月中各自发生了哪些变化？退款滥用 欺诈痛点 #6：供应商、合作伙伴及销售欺诈 这些欺诈类型（供应商、合作伙伴或销售商欺诈）在您公司过去12个月中是如何变化的？ 骗子们已经开始利用人工智能针对商家了吗？ 您是否知晓在过去12个月内，有任何涉及人工智能技术（例如：大型语言模型、机器学习、合成身份等）的欺诈活动针对贵公司？ 从合成身份到由大语言模型驱动的自动化和机器学习，关于人工智能赋能的欺诈的预测随处可见。实际上，人工智能欺诈已经到来，并且正直接或间接地影响着我们。 到目前为止，数字商品（71.1%）和旅游与酒店业（70.4%）最为活跃，但所有四个市场领域都受到了影响。 哪种骗局最糟糕？ 全面来看，支付欺诈、ATO（未经授权的交易）和拒付（chargebacks）位居排行榜前列，其中拒付有时会争夺第二名的位置。 在巴西、西班牙和英国，受访者更倾向于将支付欺诈视为首要风险。而在墨西哥，供应商欺诈似乎比其他地方更令人担忧，而退款滥用则位列最后（参见下一页）。 首起欺诈案件是否增多——以及发生在何处？ 根据受访者反馈，德国似乎已对“友好欺诈”问题有所控制，其中59.2%的人表示，第一方（或：相关方）尝试此类行为的可能性较低。 排名前列的“友好型”欺诈者包括澳大利亚、西班牙和英国，高达54.4%的人估计客户现在更有可能尝试欺诈。 您是否注意到过去12个月客户/合法持卡人行为的变化？ 拒付与争议趋势 平均而言，您对多少百分比的拒付请求提出挑战/争议？ 平均而言，商家对42.1%的争议提出申诉，并且其中仅48.5%的申诉获得了成功。 在你所有提出质疑的退款申请中，大约有多少是你成功争取到的？ 英国商家既是最可能提出争议的群体（50.3%），也是最可能胜诉的群体（52.7%）。 退款与退款滥用趋势 过去12个月中，百分之多少“您的销售：您是否收到了退款请求？” C 部分 58.6%66.2%的人认为机器学习在反欺诈应该采取更多措施来阻止欺诈。 39.4%的人认为预算是这项80.4%采取行动与政策滥用 打击欺诈 2024年，我们用来打击欺诈的工具和策略有哪些？众多欺诈专家纷纷发表意见，我们现在呈现其中的要点。 在本节中，你还将了解到公司如何利用不同的工具来降低风险。 重要的是，我们也在审视阻碍因素：是什么阻碍了我们更有效地打击欺诈——或许也是什么能帮助我们获得内部利益相关者的认可并更好地协作。 以下哪种工具您认为在打击欺诈方面最有效？不同团队对此有何看法？ 有趣的是，欺诈团队成员，例如欺诈分析师和欺诈经理，是唯一一个在将机器学习视为反欺诈的有效工具方面，与将双因素认证视为同等可能性的团队。 因此，向公司内部（若非公众）传播有关机器学习及类似技术在打击欺诈方面的作用的信息，或许能带来益处。 人工智能 VS 欺诈 您认为以下哪种人工智能在打击欺诈方面是有用或可能有用的？ 66.2%的欺诈专业人员表示同意，机器学习作为人工智能在欺诈预防中最有用的应用脱颖而出。 值得注意的是，高管层对大型语言模型（LLMs）和大数据分析表现出浓厚兴趣，他们以54.2%的比例成为这一选项的最大支持者。或许，探索利用LLMs进行反欺诈工作能够提升高层领导的认可度——例如，利用Ravelin解决方案中的新功能，通过自然语言创建欺诈规则。 我们是在试图阻止退款和政策滥用吗？ 您是否针对退款、促销及其他政策滥用采取了具体措施？如果是，您采取了哪些措施？ 我们应该采取更多反欺诈行动吗？ 意料之外的盟友？C级高管认为应该采取更多措施打击欺诈的人数，与反欺诈团队成员的比例完全相同，均为60.3%。 那么，到底是什么阻碍了我们？ 在您的看法中，是什么阻碍了贵公司更有效地打击欺诈？ 各团队在理解有效打击欺诈的障碍方面存在显著的差异。 虽然几乎所有人都认为预算是最大的阻碍，但高管层和支付部门将潜在的利益冲突视为阻碍——这或许与部署不足或过时的反欺诈解决方案有关。 38.9% 的 C 级高管将摩擦与客户流失视为更有效反欺诈策略的第一障碍——这是唯一没有将预算放在首位的团队。 “根据您的看法，是什么阻碍了贵公司更有效地打击欺诈？” “不同团队对此有何看法？” 我们都能够从就高效反欺诈能够实现什么、如何实现达成一致中受益。 D 部分 50.5%的人认为AI欺诈会影61.5%的人预测欺诈将增加。 39.2%的人预计AI欺诈将损78.6%的人预计欺诈成本将上升。 欺诈的未来 在我们调查的最后一部分，我们坚定地将目光投向了欺诈的未来。 哪些类型的欺诈预计将会增加？我们正在如何应对它们？人工智能的普及将如何影响威胁态势？ 我们将还会审视当被问及一个关键问题时，欺诈、风险和支付专业人士是如何回应的：你们公司面临的最大欺诈挑战是什么？ 欺诈行为会激增吗？ 您预计未来12个月内，针对贵公司的欺诈行为会增多还是会减少？ 市场预期最为乐观，仅有53%的受访者预期任何类型的增长，而整体预期为61.5%。 73.7% 的旅游和酒店业专业人士预计未来一年欺诈活动将增加。 欺诈成本预计会增加吗？ 在未来12个月内，您